Золото, недвижимость и запасы тушёнки не помогут – инвестируйте в своё развитие и не верьте обещаниям правительства!

С начала года рубль потерял к доллару 7% , а в 2013 г. ещё 10% при стабильно высоких ценах на нефть – свыше $107,6 за баррель. К концу года такими темпами потеряет ещё не меньше 2-3 рублей к американской и европейской валюте, обновив на этот раз абсолютные исторические минимумы. В феврале возможно незначительное укрепление в связи с Олимпиадой – туристы и спортсмены везут иностранную валюту.

Однако уже в марте крайне вероятно повторение валютной паники и хаоса – на март, в частности, придётся многолетний пик платежей государства, банков и компаний по внешнему долгу, достигшему рекорда в $723 млрд . долл. – почти $21 млрд . подлежит выплатить всем субъектам российской низкопередельной экономики трубы. В разы больше уплаченных в январе $6 млрд . и $11 млрд ., уплаченных в феврале.

На фоне ужесточения монетарной политики в США и ЕС далеко не факт, что всем заёмщикам удастся рефинансировать свои займы на выгодных условиях – всплеск на иностранную валюту почти гарантирован. Тем более что свыше 80% внешнего долга приходится на российские промышленные и торговые компании – в частности, на попавших в долговую петлю и находящихся на грани банкротства металлургов, чьи чистые долги в десятки раз превышают размер прибылей. Рефинансировать российских металлургических «зомби» и полубанкротов на Западе будут крайне нехотя. В очередной раз выстроится длинная очередь якобы деффективно-эффективных олигархов с протянутыми руками к якобы «неэффективному государству» – за счёт кармана налогоплательщиков, как это уже было в 2008-2009 гг., будут спасать правящую оффшорную аристократию, вывезшую за годы «тучных нулевых» за рубеж и в оффшоры не только свои капиталы, но и детей с семьями.

На это наложится усиление кризиса в экономике и спада производства, одновременно с интенсификацией бегства капитала – только в январе из России утекло свыше $17 млрд . – половина от запланированного в Правительстве на весь год объёма. Судя по всему, по итогам всего 2014 г. будет побит антирекорд 2011 г. ($86 млрд. ) и лишь немногим не удастся подобраться к абсолютному антирекорду 2008 г. ($133 млрд. ). Только в январе ЦБ РФ потратил свыше $7,8 млрд. и €580 млн. на поддержку рубля – рекорд с весны кризисного 2009 г. В 2013 г. было потрачено не более $26 млрд . что вызывало опасения у экспертов. Такими темпами валютные резервы России исхудают на $75-90 млрд . уже к концу текущего года.

Однако рубль падает и будет падать в дальнейшем – мы вошли в эпоху окончания суперцикла на товарно-сырьевых биржах: нефть и металлы больше не будут дорожать по экспоненте, а рубль ежегодно будет терять 8-15% при стагнирующих ценах на энергоносители и усилении вывоза капитала по всем остальным каналам: обслуживание внешних займов и уплата дивидендов иностранным кредиторам и оффшорным акционерам (свыше $65 млрд . чистого инвестиционного убытка), денежные переводы мигрантов ($11 млрд. ), импорт услуг (нетто-отток в размере $57 млрд .), бегство капитала (порядка $60-70 млрд .) и т.д.

Это абсолютно новая реальность , в которой нам предстоит жить и к которой мы не готовы. Хуже того, к этой реальности абсолютно не готово Правительство, уже в феврале спешно пересматривающее в значительно худшую сторону свои ключевые макроэкономические прогнозы по инфляции, валютному курсу, бегству капитала, росту ВВП и инвестиций и т.д.

Уже весной 2014 г. рубль может упасть до 35,5-36 рублей за доллар, а к концу года вполне рискует опуститься до 36,5-37 рублей, что спровоцирует веерное удорожание всех импортных товаров и услуг на 10-15%: от продуктов питания и одежды, от которых мы зависим на 50 и 75% соответственно, до медикаментов, автомобилей и бытовой техники, по которым зависимость критическая. Удорожание импорта сильнее всего ударит по среднему классу и малообеспеченным слоям общества, а инфляция, вместо обещанных 4,5-5%, только официально составит не менее 7%. Реально товары и услуги первой необходимости подорожают на 10-12%, что больнее всего ударит по карману рядовых граждан, не сумевших найти себе место на севшем на мель российском «нефтегазовом Титанике». Инфляция – это, прежде всего, налог на бедных и кормушка для спекулянтов и тех, кто контролирует движение бюджетных потоков.

Во-первых , необходимо отказаться от кредитов и займов на приобретение товаров не первой необходимости. Необходимо менять потребительскую модель поведения – перестать набирать потребительские кредиты на приобретение ненужной техники. Важно постараться переориентироваться на потребление продукции отечественных производителей – да, найти сопоставимый по качеству и вкусовым свойствам заменитель импортным товарам тяжело, но, всё же можно. Продукция российского производства будет дорожать гораздо медленнее импорта. Это позволит сэкономить средства семейного бюджета.

То же самое касается и туристического отдыха – Сочи и ряд других «фешенебельных» российских мест уже сегодня неконкурентоспособны на фоне той же самой Турции, Египта и даже Греции с Испанией ни по цене, ни по качеству обслуживания. Однако вполне можно найти пригодные для отдыха места недалеко от дома – реки, озёра, турбазы, спортивные лагеря, здравницы и т.д. Это позволит сэкономить значительную часть средств тем, кто не может позволить себе лишнюю роскошь. А таких в России от 50 до 70% россиян – загранпаспорта есть лишь у 17% граждан . А 70% соотечественников вообще никогда не выезжали за рубеж.

Во-вторых, следует сократить потребление и увеличить сбережения – сырьевая низкопередельная экономика России вошла в кризисное состояние и реального роста доходов россиян не предвидится. Необходимо иметь некий запас средств на «чёрный день» – могут заболеть родственники, дети идут учиться в ВУЗ и т.д.

В-третьих, ни в коем случае нельзя уходить с работы в никуда , не имея гарантированной альтернативы со стабильным заработком. К середине 2014 г. ситуация на рынке труда заметно ухудшится по мере усугубления рецессии и углубления спада в промышленности и инвестициях. Рабочее место становится роскошью, как в середине 90-х годов – за него необходимо держаться до тех пор, пока нет лучшей альтернативы. При формально низкой официальной безработице в 5,4% от численности экономически активного населения, в России высокая скрытая безработица от простоев на производстве, неоплачиваемых отпусков, задержек с выплатой зарплат и т.д. Легче в этом направлении пока не станет наверняка.

В-четвёртых, ни в коем случае не брать ипотеку и прочие долгосрочные займы в иностранной валюте и по плавающей процентной ставке – рубль вошёл в затяжное падение к евро и доллару, а процентные ставки будут только расти как в России, так и в мире. Многие россияне попали в долговую кабалу, взяв ипотеку в швейцарском франке или японской йене весной и летом 2008 г., когда рубль обновлял максимальные отметки к иностранным валютам, а затем столкнувшись с кратным увеличением платежей по обслуживанию долга в связи с 60% девальвацией рубля и ростом процентных ставок.

В-пятых, у 73% россиян с доходами ниже среднего (т.е. менее 30 тыс. рублей) сбережений практически нет. Им прятать и сберегать практически нечего. У кого есть – переводить в доллар и евро не менее половины суммы. С более экзотическими валютами – японская йена, норвежская и шведская крона, швейцарский франк и т.д. – без помощи профессионалов лучше не связываться, т.к. необходимо понимать специфику валютного рынка и макроэкономическую ситуацию в мире.

Есть небольшой запас «на чёрный день» – лучше положить деньги на депозиты в банки, входящие в систему страхования вкладов при АСВ – вклады на сумму менее 700 тыс. рублей гарантированно застрахованы. Имеет смысл дробить сбережения на суммы меньше 700 тыс. и нести их в банки не первой величины – депозиты как госбанков, так и частных коммерческих банков из второй и третьей сотни гарантируются государством . Пока у государства есть деньги в резервах (свыше 6 трлн. рублей, т.е. на 2-3 года запас прочности в системе имеется), можно за эти деньги не опасаться – Правительство будет вынуждено их вернуть в целости и невредимости. А даже небольшие проценты по депозитам дадут возможность меньше потерять на инфляции.

В-шестых, целесообразно инвестировать в самих себя , близких и своих детей – в образование, переподготовку, курсы повышения квалификации, здоровье и т.д. Единственный способ минимизировать потери от кризиса и повысить шансы на успех – заниматься модернизацией самого себя . Повышение своих трудовых навыков и профессионализма – основа успеха в условиях экономического спада и сокращения рабочих мест. Лучшие инвестиции – в самих себя. Они окупятся практически наверняка. Вкупе с поддержанием оптимистичного настроения это поможет пережить тяжёлые времена с минимальными издержками.

В-седьмых, бессмысленно скупать продукты питания в магазинах – рост цен хоть и заметно ускорится, но будет растянут во времени и не будет лавинообразным. Шоковая девальвация и гиперинфляция образца 1998 г. (рубль упал в 4 раза за полгода) в настоящий момент не грозит – у государства ещё $490 млрд. валютных резервов и из политических соображений не допустит совсем уж сильного обвала курса рубля. К тому моменту продукты питания просто-напросто испортятся и пропадут. Исключение составляют консервированные продукты (тушёнка), крупы и сахар. Их можно приобрести заранее. Однако их доля в суточном рационе человека не столь велика, чтобы на полном серьёзе забивать погреба и холодильники этим провиантом.

В-восьмых , если есть острая и действительно насущная потребность в замене товаров длительного пользования, то имеет смысл делать это сейчас – уже в марте торговые сети поменяют ценники на автомобили, электронику, бытовую технику и прочие импортируемые товары. Автодилеры уже обещают удорожание на 10-15%, даже несмотря на неизменную ценовую политику самих автоконцернов. Лучше приобрести эти товары сегодня, воздержавшись от бессмысленных покупок и приобретения по второму и третьему кругу заведомо ненужных вещей и «статусных» игрушек – смартфонов, ноутбуков, планшетных компьютеров и т.д. В условиях кризиса и экономики в прошлое уходит мода менять телефоны раз в полгода-год, а автомобили – раз в три года, следуя модным трендам и веяниям. Необходимо сократить непроизводительные затраты – они сильнее всего размывают семейный бюджет.

В-девятых, тем, у кого есть средства , не стоит приобретать драгоценные металлы и камни, а также украшения из них. Покупательную способность сбережений они не сохранят. За исключением редких, коллекционных, крайне дорогих экземпляров и раритетных вещей драгоценные камни (в том числе бриллианты) становятся весьма неликвидным активом с неясной рыночной оценкой. Это мёртвый груз . Аналогичная ситуация с золотом – да, за последние 12 лет в период надувания пузырей на финансовых рынках и нарастающей эмиссии основных резервных валют золото подорожало в 3,5 раза. Однако за последние 2,5 года – с августа 2011 г. по январь 2014 г. – золото потеряло в цене не менее 37%, опустившись с $1925 до $1250-1300 за тройскую унцию. Потенциально оно может подорожать до уровня $3,5-4 тыс., но пока рынок очень жёстко контролируется монетарными властями США и ЕС – золоту не дают расти в цене, чтобы в том числе не ослаблять позиции доллара и евро как резервных валют. Как это долго продлится – сказать сложно.

Аналогичная ситуация с другими драгоценными металлами – превратившись в финансовый актив, цены на который устанавливают спекулянты на рынке производных ценных бумаг, драгметаллы стали зависеть от денежно-кредитной политики ФРС США и направлений движения спекулятивных капиталов. Сворачивание программ выкупа «плохих» активов и государственных облигаций в США играет против золота, платины, серебра, палладия. Они растут в цене исключительно в разгар кризисов и высокой инфляции. Сегодня с гораздо большей вероятностью можно говорить о дефляции на финансовых рынках и сдувании пузырей.

В-десятых, вкладывать деньги в недвижимость имеет смысл исключительно в случае острой необходимости улучшения жилищных условий. Рассматривать жилую недвижимость в качестве инвестиционного актива, который защитит от девальвации и инфляции, крайне ошибочно и опасно . Даже в Москве квартиры перестали дорожать за редким исключением ещё 2 года назад – средняя цена квадратного метра в январе 2014 г. находилась на отметке августа 2011 г. и составляла порядка 5 тыс. долл. С пикового значения в 5,5 тыс. долл. за квадрат цены начали падать ещё в конце 2012 г. при стабильно высоких ценах на энергоносители и продолжат своё падение в ближайшее время по мере углубления рецессии в российской двухконтурной экономике трубы. Хуже того, цены на жильё в Москве так и не смогли обновить максимум лета 2008 г., когда квадрат стоил 6,1 тыс. долл. С тех пор цены в долларах упали на 18%.

В российских рублях цены на жилую недвижимость находятся на отметках пятилетней давности – порядка 173-175 тыс. рублей за квадрат. Однако с учётом официальной и весьма заниженной накопленной инфляции потери инвесторов в жилую недвижимость в Москве за 5 лет составили 41%! Сбережения обесценились почти вдвое!

Единственный привлекательный объект для инвестиций – жильё эконом класса в так называемой Новой Москве по юго-западному направлению (там цены подтягиваются до средних по столице), а также дорогое и эксклюзивное жильё бизнес-класса и категории люкс в престижных районах центра Москвы. Однако для подавляющей части рядовых москвичей, не говоря уже о жителях регионов, это жильё остаётся непозволительной роскошью. Аналогичные тенденции в большинстве субъектов регионов за исключением тех, где государство затеяло весьма коррупционные и непрозрачные с финансовой точки зрения «олимпийские стройки», искусственно создаёт ажиотажный спрос на жильё и надувает пузыри.

Цена на жилую недвижимость в России и тем более в Москве – это производная от цены на нефть на мировых рынках и зависит не от конкурентоспособности отечественной экономики и промышленности, а от работы печатного станка в США, монетарной политики ФРС США и настроений крупных международных финансовых спекулянтов. Да, в последние полтора месяца наблюдается всплеск активности на рынке сделок с недвижимостью. Однако это судорожная попытка состоятельных россиян хоть как-то уберечь свои сбережения перед стагнацией и спадом.

Стоит помнить, что даже по официальным оценкам, для без малого 80% россиян с ежемесячными доходами менее 40 тыс. рублей жилая недвижимость остаётся недосягаемой мечтой – они не могут позволить себе улучшить жилищные условия даже за счёт ипотеки: крайне высокие процентные ставки, низки уровень доходов, высокий первоначальный взнос и крайне высокие цены на квадратный метр лишают их этой возможности. Больший интерес вызывает рынок коммерческой недвижимости, однако для подавляющей части россиян он в принципе недоступен

В-одиннадцатых, не стоит самостоятельно инвестировать сбережения на финансовых рынках – это крайне опасная операция, в которой 9 из 10 новичков потеряют свои деньги: в условиях турбулентности и повышенной волатильности убытки несут даже опытные управляющие активами. Тем более не нужно нести на биржу последние деньги или заёмные средства – можно прогореть ещё сильнее, чем в казино. Риски сопоставимые и ещё менее просчитываемые. В лучшем случае, можно рассмотреть вариант инвестирования за рубежом – в США и Европе, где за счёт укрепления местных резервных валют…

Другими словами, Россия входит в зону турбулентности, когда рассчитывать ни на кого, кроме себя, своих близких и друзей, нельзя – государство спасать сбережения россиян не будет. Как оно это не делало ни в 1992 г., ни в 1998 г., ни в 2008-2009 гг.

Необходимо понимать, что нефтегазовый допинг себя исчерпал, модель «роста без развития» на иностранных кредитах и производственно-технологическом запасе прочности Советской эпохи обанкротилась. Пока государство пытается удержать на плаву тонущий «нефтегазовый Титаник» с сырьевой архаично-деиндустриализированной экономикой, всем становится только уже.

Пока не произойдёт оздоровления системы государственности и от разговоров о модернизации и инновациях не произойдёт переход к политике развития и созидания, надеяться на лучшее не приходится. В подобного рода ситуации приходится надеяться лишь на самих себя и на свой здравый смысл. По крайней мере, в ближайшие несколько лет другой альтернативы у нас нет.

Россияне обеспокоены вопросом, куда вложить средства в ситуации, когда курс доллара по отношению к национальной валюте с каждым днем становится все выше. Прежде, чем приступать к каким-либо решительным действиям, стоит попытаться спрогнозировать ситуацию в будущем.

Определения и особенности

Начнем с определения: девальвация — это снижение покупательской стоимости одной валюты по отношению к другим, в нашем случае — стоимости рубля по отношению к доллару США и евро. А так как запасы нашей страны хранятся в валюте, то и обычные люди очень остро чувствуют снижение или повышение курса.

Ели рассматривать на конкретном примере: если вы раньше на 50 рублей могли купить 2 булки хлеба, а сейчас одну. В 1998 году, а после и в 2008 году, наша страна сталкивалась с подобной ситуацией, когда рубль в течение .

В то время многие аналитики советовали переводить все свои накопления в доллары или евро. Произошло все иначе, рубль начал укрепляться и набирать цену, в итоге многие люди потеряли часть своих сбережений на валютных вкладах. Такая же ситуация может повториться и на этот раз.

С другой стороны, пока будет продолжаться экономическое давление Запада и не уладится политическая обстановка в Украине, рубль будет и дальше ослабевать. Это связано со многими факторами, включая сокращение экономического роста, уменьшение инвестиций, снижение цены на нефть и пр.

Некоторые эксперты, прогнозируя финансовую ситуацию в будущем, используют метод трейдеров с биржи валют Форекс. Они предполагают, что доллар и дальше будет расти, а в своей цене, поэтому не стоит держать свои накопления в национальной валюте.

Что мы наблюдаем в этом году?

Не смотря на то, что кризис прошлых лет коснулся практически всех отраслей нашей жизни, многие предприятия закрылись, а люди вместе с тем потеряли источник заработка, ситуация в стране медленно, но верно налаживается. Это стало возможным благодаря работе, которую проводил Центробанк, жесткой политике государства, поддержке и т.д.

Уже сейчас мы можем увидеть, как рубль немного повысился в цене и окреп по отношению к доллару и евро. Те люди, которые хранили свои сбережения в иностранных валютах терпят убытки, переводят накопления в другие сферы. Особенно, это касается валютных заемщиков .

Банки предлагают совершенно невыгодные условия для оформления валютных вкладов, доходность редко теперь превышает 2-2,5% годовых. А вот если смотреть на , то там можно увидеть ставку до 8-10% в год.

Стоит ли бояться девальвации? Нет, потому что фактически она присутствует в нашей стране с 1998 года. Для примера: раньше доллар стоил около 6 рублей, а сейчас — 60. Импортные товары подорожали, но не более того.

Стоит ли опасаться дефолта? Нет, ведь — это невозможность целого государства отвечать перед своими внешними и внутренними обстоятельствами, чего в России не наблюдается. Наши запасы огромны, их хватит еще на много кризисов впереди.

Куда можно вложить деньги в 2019 году?

Совершенно логично, что если покупательская способность валюты постоянно падает, то необходимо постараться не просто сберечь имеющуюся наличность, но и по возможности приумножить её. Не забывайте о том, что в нашей стране действует достаточно высокая , которая ежегодно «съедает» часть сбережений.

Необходимо вкладывать имеющееся, чтобы деньги работали. Есть несколько вариантов, куда их можно инвстировать:

1. В валюту. Если рубль будет по-прежнему падать, то на депозитах в долларах или евро можно будет немного заработать. При этом нужно быть осторожным и вовремя обменять валюту обратно в национальную валюту. Иначе в случае падения доллара или евро можно потерять деньги. Важно: не нужно переводить свои сбережения в другие валюты, нужно вкладывать только имеющиеся накопления. При этом рассчитывайте на долгосрочное вложение не менее 2-3 лет, чтобы заработать. Как открывать валютные депозиты,
2. В золото, платина, палладий. По мнению экспертов, драгоценные металлы являются одной из самых надежных валют, так как не подвержено политическим и экономическим кризисам. Однако курс рубля уже низкий и покупать ценный металл уже поздно. Детальнее о вкладах в золото — на .
3. . В условиях быстрого роста цен люди, в первую очередь, тратят свои сбережения на продовольствие, одежду, бытовые предметы и другие необходимые вещи. Дорогостоящие покупки, типа жилья, остаются на потом. Таким образом, предложение превышает спрос. Казалось бы, в такой ситуации цены должны будут снизиться, но такое вряд ли произойдет, так как в этом случае возрастут затраты строительных компаний. Поэтому цены останутся на прежнем уровне, а вы, вложив в недвижимое имущество, ничего не потеряете.
4. Сохранить денежные средства в национальной валюте. Так поступает основная часть населения в надежде, что в скором времени кризис закончится, и рубль снова возрастет. Если так, то вы ничего не потеряете, а иначе ваши деньги значительно сократятся.
5. Приобрести качественные импортные товары. Как ни странно, именно такое вложение может оказаться действительно выгодным. С каждым годом ценники на привозные товары (техника, электроника, мебель, одежда, продукты) становятся все больше и больше, а качестве отечественного производства во многом не радует. По этой причине стоит подумать о том, чтобы вложить свои деньги в то, что вам действительно пригодится и послужит долгие годы.

Перечисленные выше способы того, что делать с накоплениями и куда лучше всего вкладывать деньги при девальвации, наиболее перспективные и подходящие в текущей ситуации, но каким из них воспользоваться зависит только от того, в какой прогноза развития событий вы верите больше

Есть ли разумные экономические решения для потребителя в ситуации, когда рубль стремительно дешевеет? Попробую сформулировать несколько правил о том, чем руководствоваться в это время и как поступать с рублевыми сбережениями.

1. Не паниковать. Не расстраиваться, что не перевели рубли в доллары США год-полтора назад, да даже и пару месяцев назад. Не сетовать на то, что не послушались именно таких советов того же автора. Теперь надо исходить из того, что есть: вы не знаете, что делать с рублями в нынешний тяжелый для национальной валюты период.

2. Не стоит забывать, что рубли вам все равно понадобятся для текущих трат. Так что соизмерьте, сколько вы тратите ежемесячно и каков ваш будущий заработок, насколько он стабилен. В зависимости от индивидуальных потребностей от нескольких десятков до нескольких сотен тысяч рублей в месяц у вас должно остаться в любом случае (хотя я понимаю, что у некоторых и таких денег на текущее потребление нет). В противном случае вы можете столкнуться с ситуацией, когда после покупки на все оставшиеся рубли тех же долларов США вам вскоре придется проделывать обратную операцию, но с потерей для себя из-за большой разницы курсов покупки-продажи валюты.

3. Если с учетом некоторой рублевой «заначки» на текущие нужды у вас все-таки остаются небольшие или относительно небольшие суммы денег в рублях, их имеет смысл потратить. Например, на импортную бытовую технику или на лекарства (к сожалению, для немалого числа людей это значимая часть расходов), на косметику или даже на продукты питания с длительным сроком хранения - хотя бы даже оливковое масло. Советую это без всякой иронии: все это через месяц-два, скорее всего, значительно подорожает, а храниться то же оливковое масло может значительно дольше.

4. Теперь рассмотрим ситуацию, когда у вас есть немаленькая для массового потребителя сумма денег: от нескольких сотен тысяч рублей и выше. Стратегия вашего поведения в этом случае должна учитывать ваши индивидуальные планы. К примеру, вы хотели купить автомобиль или задумывались, не приобрести ли взамен старой машины новую. Стоит иметь в виду, что хотя пока цены на автомобили практически не изменились, уже в очень скором будущем они вырастут со 100%-ной вероятностью.

То же самое можно посоветовать в отношении недвижимости. Если речь идет о квартире или другом жилье, которое вы планировали приобрести для собственного проживания, покупать вполне логично. Но при этом нужно вести себя очень внимательно: недобросовестные продавцы жилья, да и девелоперы тоже прекрасно осознают специфику текущего момента и не преминут воспользоваться ситуацией.

5. Но что делать тем, у которых и машина есть, и квартира, и загородный дом и которые просто озабочены тем, как бы сохранить свои немалые рублевые сбережения, так как они продолжают стремительно обесцениваться?

Даже сегодня еще не поздно поменять эти рубли на валюту (доллары США - предпочтительнее). Это пускай министры экономического блока правительства рассказывают нам о том, что рубль вот-вот начнет укрепляться. Лично я в это категорически не верю. Да, возможны резкие колебания рубля и в сторону его укрепления, что мы несколько раз наблюдали в последнее время. Но сформировавшаяся тенденция пока остается прежней: ослабление рубля. Не будем забывать, что власти заняты так называемыми вербальными интервенциями, которые должны успокоить рынок, развернуть его в другую сторону. И, разумеется, им хочется, чтобы рубль стал укрепляться.

Но давайте посмотрим на причины, которые предопределили и будут влиять на устойчивость рубля. А среди этих причин по-прежнему следующее: снижение мировых цен на нефть, которое, скорее всего, еще не закончилось; макроэкономическая слабость России; геополитический фактор (санкции и антисанкции); политика ФРС США, свернувшей программы количественного смягчения и подтвердившей намерение поднимать основные ставки.

Ни одну из этих причин мы не можем списать со счетов, а значит, рубль продолжит дешеветь. И, значит, даже сегодня, если у вас есть относительно большие или просто большие суммы в рублях, было бы оправданно поменять их на доллары США. Такое решение может быть оправданным в перспективе как нескольких месяцев, так и нескольких лет.

Есть, конечно, и другие варианты того, что делать с рублями, если говорить о чисто инвестиционных целях и о вложениях «вдолгую». Можно купить недвижимость, включая землю. Но при этом на достойный возврат средств стоит рассчитывать только через несколько лет. У этого варианта есть свои недостатки и преимущества по сравнению с валютой. Недостаток в том, что власти в предстоящие годы намерены серьезно увеличить налог на имущество и на недвижимость в целом. Многолетние разговоры о переходе на налогообложение недвижимости по кадастровой стоимости закончились принятием соответствующего закона. Поэтому важно оценить эту возрастающую нагрузку, когда вы будете принимать решение о таких инвестициях.

Но есть и некоторые возможные преимущества покупки недвижимости по сравнению с переводом рублей в валюту. Если еще совсем недавно я считал бы невозможным решение о запрете доллара США или других валют в России, о фиксированном валютном курсе и т.п., то сегодня я, по-прежнему считая подобные меры абсолютной глупостью, все же допускаю, что и до этого может дойти. Вероятность пока очень невелика, но она, увы, есть.

Все это значит, что, определившись с тем, как вы поступите со своими рублями, нельзя расслабляться, нужно внимательно следить за ситуацией. Да, и это не гарантирует безупречность и надежность выбранной стратегии. Но все-таки тогда шансов в конечном итоге сохранить свои сбережения будет больше.

И еще. Приготовьтесь к тому, что экономические неурядицы, в том числе свистопляски с рублем, быстро не закончатся. А это значит, что неправильно полагать, что рублевые сбережения - особенно если они не такие уж большие, - даже переведенные в валюту или во что-то иное, гарантированно помогут пережить вам трудные времена. Надо думать о том, как зарабатывать деньги в такой период, а также на чем можно было бы сэкономить. Но это уже отдельная тема.

В преддверии столь ожидаемого многими экспертами обесценивания российской валюты, владельцам крупных депозитов предстоит крепко задуматься о перспективах сохранности капиталов. Чем чаще говорят о неизбежной девальвации, тем тревожнее мысли вкладчиков. Чтобы понять, каковы перспективы владельцев сбережений, необходимо разобраться в особенностях термина, и как девальвация отразится на имеющихся кредитных обязательствах в различных валютах.

Что означает девальвация?

Под девальвацией понимают снижение стоимости денежной единицы в номинальном и фактическом выражении. Рубль рассматривается в отношении к денежным знакам других стран. В настоящее время российская валюта устойчиво обесценивается в отношении к доллару и евро.

Фактическое значение девальвации выглядит следующим образом: то, что раньше покупалось за 60 рублей, через некоторое время потребует наличия 120 рублей для оплаты. Масштаб обесценивания напрямую связан с политикой компаний, занимающихся поставками иностранного товара на отечественный рынок, и с обменным курсом рубля.

Не стоит считать, что, если россияне, не испытывающие потребности в иностранных товарах, не столкнутся с негативными последствиями девальвации. Если гражданин собирается взять кредит, он столкнется с ужесточением условий кредиторов:

• сокращаются программы кредитования, не обеспеченные дополнительно залогом или поручительской гарантией;
• исчезают предложения целевого кредитования без первого взноса;
• лимиты, доступные к выдаче, снижаются;
• меньше льгот предложит кредитор своим заемщикам.

Часто заемщики, выбирая программы, предпочитают брать валютные займы, поскольку по ним процентная ставка меньше. Подобное поведение в преддверии девальвации особенно опасно, и влечет серьезные финансовые потери в случае ослабления рубля.

Если использованы заемные средства в рублях, вес кредитных обязательств при девальвации станет несколько легче. Если за одолженные средства куплен товар, выгода реализуется в стоимости товара, который приобретен до подорожания. Не имеет смысла гасить зам досрочно, поскольку в этом нет финансовой выгоды. Чем дольше вы будете отдавать сумму, рассчитанную на прежних условиях, тем меньше вес ежемесячных взносов ввиду обесценивания рубля.

Кредиторы отлично понимают риск подобного явления, поэтому вносят в договор пункт, позволяющий периодически повышать ставку при изменении обстоятельств. Стоит ознакомиться с кредитным договором до подписания, чтобы понять, подстраховался ли банк, и чего ждать при девальвации.

В отличие от рублевых займов, последствия при взятии ссуды в иностранной валюте гораздо серьезнее. Те, кто брал валютную ипотеку в 2014 году запомнят на всю жизнь, насколько опасны подобные программы, если заработная плата поступает в рублях. При обесценивании рубля кредитное бремя увеличилось многократно, а владельцы ипотечного жилья оказались на грани потери собственности, поскольку не справились с долговыми обязательствами.

Чем больше девальвация, тем серьезнее убытки заемщиков, рискнувших оформить кредит в валюте. Банки, столкнувшись с массовыми неплатежами по таким программам, были вынуждены ограничить портфели, выведя из них крупные валютные займы. Лишь единицы из российских кредиторов сохранили кредитные программы в долларах или евро.

При обесценивании рубля и росте курса валюты кредита не спасет выгодная ставка банка, а единственным выходом станет досрочное погашение или рефинансирование с переводом долга в рублевый эквивалент. По сравнению с возможными финансовыми рисками от девальвации, процентные переплаты по рублевым кредиткам менее серьезны.

Спрогнозировать рост обменного курса пока не удается даже известным экспертам. Многие не первый год ожидают обвала рубля до значений более 100 рублей за 1 доллар и выше. Однако, несмотря на заявления финансовых экспертов, пока ситуация остается относительно спокойной.

Собираясь брать кредит в период девальвации стоит учитывать, что изменившиеся обстоятельства напрямую скажутся на клиенте банка, однако риски по рублевым обязательствам меньше.

Цикличность процессов в экономике периодически приводит к тому, что ее спад переходит в фазу кризиса, который характеризуется снижением реального объема валового продукта, безработицей, массовым банкротством. Одним из показателей кризиса является дефолт, то есть невозможность выполнения долговых обязательств. Дефолт отдельных лиц и компаний приводит к их банкротству, дефолт на государственном уровне (суверенный дефолт) имеет серьезные последствия для всех граждан и заставляет всегда быть на чеку, думая над тем, куда вложить деньги перед дефолтом.

Следствием общегосударственного дефолта является изменение реальной стоимости национальной валюты, которое происходит по двум направлениям – девальвация, то есть снижения реального золотого содержания или валютного курса, и инфляция, то есть уменьшение покупательной способности денег на внутреннем рынке. При этом следует учитывать, что правильное решение относительно того, куда вложить деньги перед девальвацией, поможет не только , но даже способствовать получению дохода.

Что делать перед дефолтом?

Хотя кризисные явления обычно разворачиваются очень быстро, их первые признаки могут заметить даже те, кто далек от финансовой сферы. До дефолта начинается снижение курса национальной валюты по отношению к доллару и евро, затем происходит повышение внутренних цен. Следствием этого становится снижение покупательной способности денежных накоплений, поэтому проблема – куда вложить деньги перед дефолтом — приобретает особую актуальность как для частных лиц, так и для бизнес- структур. Очевидно, что при дефолте даже высокий банковский процент не сможет спасти деньги от их обесценивания, к тому же кризисный период нередко сопровождается если не банкротством, то ослаблением позиций банковских учреждений. можно вложить деньги в:

• валюту;
• драгоценные металлы;
• недвижимость;
• новый бизнес;
• самого себя.

Как вкладывать деньги в валюту?

Стоит ли вкладывать в золото?

Золото традиционно считается одним из наиболее надежных способов хранения сбережений. Однако следует помнить, что оправдывают себя только в долгосрочном периоде, к тому же вложения в золото необходимо делать перед дефолтом, а не во время него. Наиболее защищенными от инфляции являются следующие виды «золотых» вложений:

1. Покупка золотых банковских слитков, стоимость которых со временем будет возрастать. Недостатком такого вложения является 18% налог с их покупки. Этот налог не взимается при покупке золотых банковских монет, стоимость которых к тому же ниже, чем банковских слитков, однако следует помнить об особенностях последующей реализации приобретенных монет. .
2. Открытие золотого депозита в надежном банке. При этом необходимо учитывать, что на золотые депозиты не распространяется система страхования вкладов.
3. При наличии специальных знаний можно приобретать антикварные изделия, поскольку цена на их покупку в период кризиса обычно падает, а впоследствии возрастает.

Кризис и недвижимость

Приобретение недвижимости считается одним из самых надежных способов для того, чтобы сохранить деньги от инфляции. Если на дом денег не хватает, то . Перед дефолтом и в течение всего кризисного периода стоимость недвижимости и ее ликвидность резко уменьшаются, поэтому в этот период имеющуюся недвижимость не следует продавать без крайней необходимости. При этом цена аренды недвижимости, как правило, возрастает пропорционально инфляции. Поэтому приобретение недвижимости в кризисный период является очень распространенным решением проблемы, куда вкладывать деньги при дефолте с целью получения дальнейшего дохода. Выгодными вложениями в недвижимость будут такие:

Как инвестировать в самого себя?

Период дефолта заставляет сворачивать деловую активность и уменьшает объемы производства, однако эти тяжелые времена заставляют находить другие варианты, куда целесообразно вкладывать деньги. Не следует забывать, что очень выгодными является такой способ, как вложить в самого себя. Беспроигрышным вариантом инвестирования станет повышение собственного интеллектуального капитала, в первую очередь, обучение профессии, которая будет востребована – например, парикмахера, бухгалтера или веб-дизайнера. Вынужденное прекращение основной деятельности заставляет многих искать альтернативные способы заработка, а изменение структуры спроса дает возможности открытия невостребованных бизнес-направлений. При общем падении объема продаж увеличивается спрос на:

• недорогие долговечные вещи;
• долго хранящиеся дешевые продукты питания;
• бюджетный отдых и оздоровление;
• услуги по продаже ненужных вещей и др.

Несмотря на то, что кризисный период является большим испытание для всех граждан без исключения, ответ на вопрос о том, следует ли вкладывать деньги при дефолте, может быть только утвердительным, ведь за всяким спадом неизбежно следует подъем!