Сегодня добавлю еще немного информации о том, каким банкам можно доверять и где лучше держать депозиты . Я уже писал, и более подробно останавливался на том, как оценить . Поэтому и здесь еще раз повторю самую важную мысль, отвечающую на вопрос “Где держать депозиты?”:

Главный критерий выбора банка для размещения вклада – его надежность. Все остальные параметры (размер ставок, удобство расположения, уровень обслуживания, технологии и т.д.) – вторичны.

Но сегодня поговорим о другом: каким банкам доверять – крупным или мелким с точки зрения попадания под действие государственных гарантий. В статье про я писал о том, что безоговорочно рассчитывать на них не стоит. Точно так же следует понимать, что Центральный банк может легко отзывать лицензии у мелких банков, в которых сосредоточен незначительный депозитный портфель, а вот прежде чем обанкротить крупный или крупнейший банк, он сто раз подумает, ведь в этом случае государству придется расходовать колоссальное количество средств на выплату возмещений вкладчикам.

По этой причине, как показывает практика, когда проблемы возникают у мелкого банка, у него отзывают лицензию, а когда у крупного – вводят временную администрацию и проводят процедуру санации (финансового оздоровления). То есть, банк, хоть и не может выполнить свои обязательства, продолжает работать, при этом депозиты там “замораживаются”, постоянно продлеваются или выдаются очень мелкими суммами, но полностью забрать их возможности нет. Такая ситуация может продолжаться довольно долго, например, пока банк не будет выкуплен другой структурой, готовой инвестировать в него солидный капитал и принять на себя все взятые обязательства, или пока обязательства постепенно не будут возмещены всем вкладчикам мелкими частями. Думая о том, каким банкам доверять, необходимо обязательно учитывать и такую вероятность.

В процедуре санации в сравнении с выплатой из Агентства страхования вкладов (Фонда гарантирования вкладов и т.д., в зависимости от страны) есть и свои преимущества. Например, то, что если процедура оздоровления банка пройдет успешно, либо же он будет перепродан или национализирован, вкладчик получит, во-первых, полную сумму депозита, даже если она превышает законодательно установленный уровень компенсации вкладов, во-вторых, средства будут выданы в той валюте, в которой был оформлен депозит, а не в пересчете на национальную валюту по курсу Центрального банка (который часто невыгодно отличается от коммерческого курса).

Тогда где держать депозиты? В крупном банке, который выглядит надежнее, но в случае возникновения проблем с платежеспособностью, вероятно, не будет признан банкротом (как минимум, сразу), и, соответственно, вклад не попадет под действие гарантий? Или в мелком, в расчете на то, что в случае возникновения проблем, Центробанк закроет его, и вклад будет компенсирован государством?

Прежде всего, это зависит от того, попадает ли ваш вклад под действие гарантий вообще. Например, если вы оформляете депозит как предприниматель, покупаете или открываете – ваш вклад не будет гарантирован государством, и, в случае отзыва у банка лицензии, вам придется востребовать свои деньги через суд. В этом случае, мне кажется, выбор однозначно стоит делать в пользу крупных и крупнейших банков с высокой степенью надежности.

Если же речь идет о традиционных вкладах частного лица, здесь все не так однозначно. Какие-то серьезные политические или экономические потрясения и возникшая в связи с ними паника вкладчиков могут пошатнуть даже самый надежный банк, причем, здесь будет действовать правило “большой банк – большие обязательства – большие проблемы”. И далеко не факт, что государство радостно бросится компенсировать средства вкладчикам банка, депозитный портфель которого составляет, ну, допустим, более 5-10% всех вкладов в государстве. Представьте, какие это деньги! Есть ли они у фонда гарантирования? Особенно, если государство находится не в лучшем финансовом состоянии. В такой ситуации в банке, скорее всего, будет введена процедура санации, и вкладчики, возможно, потеряют доступ к своим деньгам на какой-то период, который будет составлять месяцы, а может даже и годы – до нормализации обстановки.

Таким образом, каким банкам доверять и где держать вклады – каждый должен решать самостоятельно. Примите к сведению эту информацию, и определите для себя, что приоритетнее: быть больше уверенным в банке или в государстве? Этот вопрос особенно актуален в период экономической и политической нестабильности, например, если вы думаете, .

Развивайте свою финансовую грамотность вместе с сайтом . Присоединяйтесь к числу наших постоянных читателей и следите за обновлениями. До новых встреч!

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны . Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

«Какому банку доверить свои накопления? Какой из них считается на сегодня самым надежным?» — этими вопросами задаются пользователи каждый день.
Чтобы ответить на эти и на многие другие вопросы, необходимо знать какие бывают банки? Каким уровнем надежности они обладают? Какие бывают рейтинги? И что лежит в основе каждого из них?

Изучая информацию о том или ином банке можно заметить, что каждое описание финансового учреждения дополняется его рейтингом.

Для того чтобы составить рейтинг кредитной организации финансовые аналитики изучают результаты ее деятельности, рассчитывают активы, выданные кредиты, так же учитывают показатели депозитного портфеля, и динамику роста прибыли. Полученные данные принято считать официальным рейтингом банка.

Определение уровня надежности банка устанавливается специалистами, которые анализируют огромное количество данных, сопоставляют различные финансовые отчеты.

На основании этих показателей предполагаемый клиент может судить о степени надежности банковского учреждения, и сможет принять решение сотрудничать с ним или нет.

Критерии, по которым можно судить о надежности банка.

Банковские учреждения относятся к результатам рейтинга с особым вниманием. Такое поведение продиктовано тем, что наличие высокого рейтинга означает улучшение имиджа банка, укрепление его позиций в банковской среде, а так же доверием со стороны ЦБ РФ и населения.

Несомненно, что рейтинг надежности банков России для вкладов имеет огромное значение. Ведь каждому клиенту важно чтобы выбранный им банк смог в полном объеме, и с причитающимися процентами, вернуть все вложенные сбережения. Поэтому прежде чем сделать выбор в пользу того или иного финансового учреждения, клиент изучает историю создания, отзывы, и прочее. Не остается без внимания и факт присутствия государства в жизни банка.

Тем не менее, существуют критерии, по которым определяется степень надежности финансового учреждения. К таким относятся:

1. Рентабельность капитала;
2. Норматив мгновенной ликвидности;
3. Достаточность капитала;
4. Депозиты населения.

Читайте также:

Как получить налоговый вычет за обучение в ВУЗе?

Наличие высоких показателей по вышеуказанным критериям может, говорит о том, что банковское учреждение обладает высоким уровнем платежеспособности.

Однако как показывает практика, как для оформления кредита, так и для депозита пользователи склоны больше доверять тому банку, который считается государственным.

Может ли государство повлиять на рейтинги банков?

Нестабильность мировой экономики привела к тому, что государство приняло решение вмешаться в банковскую деятельность. Во избежание банкротства крупных финансовых учреждений был выкуплен их контрольный пакет акций.

На сегодняшний день в России порядка 50-ти банков находятся под управлением государства . Одними оно руководит напрямую, другими через различные компании. Но каким бы не было данное руководство, неизменным остается тот факт, что при принятии решений данные финансовые учреждения принимают во внимание в первую очередь интересы государства. Яркими представителями таких банков считаются Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк и Газпромбанк.

Поддерживая банк, государство напрямую влияет на его рейтинг. Ведь он автоматически становится более стабильным и более надежным. Он всегда сможет ответить по своим обязательствам. Такому финансовому учреждению доверяет не только Центральный банк, но и вкладчики.

Конечно, банк с государственным участием может предложить сравнительно низкий процент по депозиту, и высокий по кредиту. Но как показывает статистика большинство людей склоны делать выбор не в пользу получения большей прибыли, а в пользу возможности возврата своих денежных накоплений .

Каким банкам государство оказывает поддержку?

Как уже отмечалось ранее государство заинтересовано в поддержке банковского сектора. Его участие положительно влияет не только на экономику страны, но и на работу самого финансового учреждения. По итогам такой деятельности уполномоченный орган составляет рейтинги.

Рейтинг надежности в 2018 году претерпел некоторые изменения. Связано это, прежде всего с отзывом лицензий во многих банках. Однако существует ряд наименований, которым государство окажет поддержку в случае такой необходимости. В данный перечень попали те банки, чьи активы составили 60% от общего объема всех банковских активов страны.

Более подробная информация представлена в таблице:

Читайте также:

Все, что нужно знать о новом налоге для самозанятых в 2019 году

Деятельность вышеуказанных банков имеет огромное значение для экономики России, поэтому государство заинтересовано в их поддержке, и окажет ее, несмотря на любые обстоятельства. Наличие такого факта позволяет банкам заручиться поддержкой своих клиентов.

Список надежных банков за 2018 год и их характеристика.

Принимая во внимания вышеизложенную информацию можно составить список банков, которые признаны Центральным Банком РФ в 2017 году наиболее надежными.

Рейтинг банков по надежности по данным Центробанка за 2018 год

В таблице представлена информация по основным показателям рейтинга. Эти данные составлены на основе отчетов, которые банковские учреждения предоставляют в ЦБ.

Из таблицы видно, что наиболее высокие показатели рейтинга у Сбербанка. Этот банк уже много лет занимает лидирующие позиции, чем вызывает высокое доверие среди населения.

Кроме того, существует такое понятие как кредитный рейтинг. Данный показатель очень важен для банков.

Кредитный рейтинг банков – это показатель его кредитоспособности . Напомни, что кредитоспособностью называется такое состояние банка, при котором его финансовое положение позволяет взять кредит и своевременно его вернуть. Такой показатель рассчитывается с учетом предыдущей и нынешней кредитной истории банковского учреждения.

• Рейтинг ААА . Указывает на наивысшую степень надежности. Подразумевается, что банковское учреждение с таким описанием может своевременно, и в полном объеме отвечать по своим обязательствам.
• Рейтинг АА говорит о том, что финансовое учреждение так же имеет высокую степень надежности и сможет выполнить свои обязательства.
• Рейтинг А обозначает, что банковское учреждение больше других подвержено воздействию неблагоприятных экономических условий, но несмотря на это оно может выполнять свои обязательства.
• ВВВ – означает достаточную возможность банка, чтобы ответить по своим обязательствам, тем не менее, экономические кризисы могут значительно ухудшить его состояние.

Кешбэк - возврат на карточку части потраченных денег (живых или в виде бонусов, баллов, авиамиль) на покупку товаров или оплату услуг - еще какое-то время назад был в России редкостью. Теперь его предлагают своим клиентам многие кредитные организации.

В основном, банки выплачивают кешбэк для популяризации своих продуктов и поощрения их активного использования, а также для того, чтобы у клиентов был стимул делать больше покупок в магазинах-партнерах, в рамках совместных программ лояльности. "Среди банков идет жесткая борьба за каждого клиента. Чтобы привлечь к себе внимание и заинтересовать своими услугами, они предлагают различные дополнительные бонусы, в том числе и кешбэк", - отмечает Андрей Люшин, заместитель председателя правления Локо-Банка.

Карты с кешбэком могут быть как кредитными, так и дебетовыми. Стоит учитывать, что по дебетовым картам возврат почти всегда менее выгоден, чем по кредитным. Хотя в случае последних кешбэк - это не всегда живые деньги. Порой, вместо них начисляются баллы или, к примеру, авиамили, которыми можно частично расплатиться при покупке билета на самолет. Выбирая карту с кешбэком, стоит смотреть не только на процент возврата, но и на то, за что его дают.

У карты может быть высокий процент отчислений за покупки в определенных категориях (обычно не особенно популярных) и низкий за все остальные приобретения или средний, но практически во всех категориях. Так что перед тем, как выбирать, нужно хотя бы в общих чертах представлять характер собственных трат: на что уходят деньги и в каких пропорциях. В этом случае будет проще извлечь из кешбэка максимальную выгоду. "Сейчас можно найти больше сотни предложений по кредиткам с кешбэком с нижней границей 0,3 и верхней - 40 процентов", - говорит Сергей Леонидов, гендиректор финансового агрегатора "Сравни.ру". Крупные возвраты доступны в определенных банках или категориях (например, оплата в кафе и ресторанах, на АЗС, в интернет-магазинах) и в определенный период (специальные акции банка). Встречается и повышенный кешбэк на все покупки в начальный период пользования картой, как правило, 1-3 месяца. Во всех остальных случаях держатели карточек могут рассчитывать на возврат не более одного процента от стоимости покупки. Примерно такие же условия банки предлагают и по дебетовым картам с кешбэком.

Выбирая карту с кешбэком, стоит оценивать не только процент возврата, но и условия обслуживания

Кешбэк может начисляться на остаток по карте, но не работает при снятии наличных и переводах с карты на карту. Есть и другие операции, за которые деньги клиенту не возвращаются. У каждого банка есть свой список таких категорий. В числе самых распространенных: оплата жилищно-коммунальных услуг и пополнение баланса телефона.

Полноценно зарабатывать на кешбэке тем же сотрудникам АЗС (они, имея карту с 10-15-процентным возвратом при покупке бензина, могут брать оплату у клиентов наличными, а вместо них расплачиваться "пластиком") мешает лимит суммы, которую можно получить назад. Он может составлять и 5 тысяч рублей, и не больше тысячи - зависит от конкретного банка. Хотя чтобы обойти этот барьер, вполне можно завести вторую карту на кого-нибудь из родственников, чтобы туда тоже "капал" кешбэк.

Сами карты бывают платные и бесплатные. В ряде случаев комиссия за обслуживание (годовая или за каждый месяц) взимается без всяких оговорок. В среднем она варьируется от 800 до 1400 рублей, если брать год целиком. Бывает и так, что платеж включается только в случае нарушения установленных банком условий. Обычно речь идет о необходимости поддерживать неснижаемый остаток на счету (15-30 тысяч рублей) или тратить в месяц определенную сумму (3-30 тысяч рублей). Встречаются и полностью бесплатные карты, за информирование операций с которыми банк тоже денег не берет. Но она не обязательно будет самой выгодной. Как правило, по ней можно получить очень небольшой кешбэк, и часто не в виде реальных денег, а в виде "фантиков". Если карта с кешбэком платная, но возврат покрывает стоимость обслуживания, это может быть вполне приемлемым вариантом.

Откуда банки берут средства на кешбэк? Бюджет на подобные выплаты формируется из разных источников. Так, например, кредитная организация может заключать соглашение с магазинами, являясь их банком-эквайером, и частично кешбэк оплачивает торговая точка, поясняет Андрей Люшин. В других случаях, когда по карте стабильно выплачивается повышенный кешбэк в определенной категории без привязки к конкретным магазинам-партнерам, банк, теряя на выплате кешбэка своим клиентам, зарабатывает на годовом обслуживании карты (у многих карт с повышенным кешбэком действительно достаточно большая стоимость годового обслуживания). Также банки зарабатывают на платных опциях, необходимых для участия в программе лояльности, на требовании к тратам определенных сумм в небонусируемых или слабо бонусируемых (1 процент кешбэка) категориях, на требовании к поддержанию определенного неснижаемого остатка на счету (под низкий процент или же вовсе без процента на остаток). В случае начисления повышенного кешбэка по зарплатной карте банк может не выдвигать особых требований к держателю, а сполна окупать выплаченный кешбэк, зарабатывая на самом зарплатном проекте.

Каждый человек пытается сделать какие-либо накопления. Приходит момент, когда возникает вопрос: какому банку доверить свои сбережения в России? Постараемся разобраться во всех нюансах выбора.

Суть рейтинга банков

• платежеспособность;
• популярность;
• надежность и т. п.

Для получения нужных данных потребуется изучение финансовыми аналитиками результатов деятельности финансовой организации – это данные по активам, займам, депозитам, росту прибыли. Имея информацию по этим показателям, составляется рейтинг, на основании которого потребитель может принять решение о том, какому банку стоит доверить свои сбережения.

Критерии надежности

Сотрудники Центрального банка, специальные агентства, занимающиеся разработкой рейтингов, органы надзора составляют рейтинг банковских учреждений по надежности. Чтобы определиться, какому банку вы можете доверять, такая информация необходима.

Рассмотрим критерии определения надежности финансовых учреждений:

• рентабельность капитала;
• достаточный размер капитала;
• депозиты вкладчиков;
• норматив мгновенной ликвидности.

Наиболее надежными банковскими организациями считаются те, которым принадлежит 60% кредитно-банковского рынка.

Знать список надежных компаний нужно:

1. Чтобы выяснить финансовую стабильность организации.
2. Понять, куда можно вложить средства на длительный период.
3. Облегчить принятие решения с вкладом депозита.

Минусом для вкладчиков будет тот момент, что чем надежнее организация, тем ставки у нее меньше. Это обусловлено тем, что структура не нуждается в привлечении дополнительных средств.

Рейтинг самых надежных банков России

Выбирая, какому банку доверить свои сбережения в России, можно воспользоваться рейтингом, который составили специалисты:

1. Сбербанк.
2. Газпромбанк.
3. ФК Открытие.
4. ВТБ 24.
5. Россельхоз.
6. Альфа-Банк.
7. Банк Москвы.
8. Национальный Клиринговый Центр.
9. ЮниКредит.

Стоит отметить, что не все представленные компании популярны среди обычных граждан.

Так, Сбербанк вызывает доверие у населения больше всего. Это обуславливается тем, что государство является держателем более 50% его акций.

Ситуация с картиной надежности постоянно меняется и требует тщательной оценки в условиях экономических колебаний.

Выбор подходящего банка – очень ответственный момент, требующий определенных знаний.

Кроме банков, каким-либо образом связанных с государством, также к стабильным впору отнести те, которые входят в состав крупных холдингов и финансово-промышленных корпораций.

На официальном сайте банковской организации можно найти полезную информацию для потребителя:

• ведомости о собственниках;
• годовые отчеты с результатами финансовой деятельности.

Небольшие банки, оказываясь в сложной финансовой ситуации, сразу же объявляют о банкротстве. Если банки более уверены в своих возможностях, то пытаются преодолеть кризис, выполняя все обязательства, взятые на себя.

Период экономической нестабильности считают подходящим для собственной наживы небольшие организации, оставляя без вкладов своих клиентов.

Потянувшись за высокими процентами, можно неожиданно оказаться в ловушке. Поэтому следует учитывать тот момент, что надежность финансового учреждения находится в обратной пропорции обещанным им процентам. Учитывая советы по выбору надежной структуры, вероятность оказаться в сложной ситуации минимальна.

Влияние государства на рейтинг банков

Государственные органы были вынуждены принять участие в банковской деятельности за счет нестабильной обстановки в мировой экономике. Чтобы крупные компании не обанкротились, контрольный пакет акций был выкуплен. Более 50 банков в настоящее время в России пребывает под государственным управлением. Оно может осуществляться как прямым образом, так и с использованием различных компаний. В любом случае решения принимаются с учетом государственных интересов. К таким банковским структурам принадлежат: Газпромбанк, ВТБ, Россельхозбанк, Сбербанк.

Прямым образом оказание государственной поддержки влияет на рейтинг организации. Это говорит о его стабильности, надежности, обеспечении своих обязательств. Такой организации доверяет Центральный банк и вкладчики.

Процент по депозитам в банках с государственной основой будет небольшой, а по кредиту несколько завышен. Выбор такой организации говорит о желании клиента получить возврат вложенных денежных средств в первую очередь, а не прибыль.

Кредитный рейтинг банков

• ААА рейтинг – высочайшая степень надежности;
• АА рейтинг – высокая степень надежности;
• А рейтинг – банк подвержен влиянию неблагоприятных экономических ситуаций;
• ВВВ рейтинг – банк может ответить по кредитам, но экономический кризис значительно влияет на положение организации.

Надежность банка состоит из множества показателей, и финансовые организации России заинтересованы в их улучшении. Если рейтинг характеризуется ухудшением показателей, это грозит предприятию значительными потерями.

На нашем сайте вы можете получить совершенно бесплатно консультацию профессионального юриста!