Кредитный калькулятор - удобный онлайн инструмент, предназначенный для соискателей потребительских займов. Расчёт производится для аннуитетных и дифференцированных платежей. Он может использоваться для оценки финансовых возможностей по досрочному погашению финансовых обязательств. Сервис является бесплатным для внешних и внутренних клиентов банка.

Функционал калькулятора кредитов

Заёмщик может воспользоваться кредитным онлайн калькулятором для подбора выгодной программы заимствования . Функционал инструмента позволяет произвести точный расчёт:

• общей переплаты за весь период исполнения обязательств;
• помесячного взноса по основному долгу и процентам;
• совокупного регулярного платежа.

Финансовый инструмент является одинаково полезным как при получении небольшого потребительского займа, так и при . В основе его работы заложен специальный алгоритм конкретного банка, поэтому собственные расчеты нередко не совпадают с предодобренными кредитором.

Полезно знать! Альтернативой банковскому калькулятору является онлайн заявка. На ее заполнение уйдет больше времени, но клиенту предоставляется информация, полностью соответствующая действительности.

Доверять ли универсальному кредитному калькулятору?

Универсальный кредитный онлайн калькулятор выдает точную сумму с учетом указанных параметров: лимита заимствования, срока и процентов. При расчете платежа указывается фиксированная ставка, не меняющаяся весь срок исполнения обязательств. При выборе плавающего тарифа полученным данным не стоит доверять. В этом случае на переплату влияет:

• макроэкономическая ситуация в стране;
• поведение крупных игроков фондового рынка;
• наличие у кредитора дополнительных инструментов предотвращения роста просроченной задолженности;
• выбранная стратегия по привлечению активов.

При фиксированной ставке размер регулярных платежей и итоговая переплата также могут отличаться от расчетных. Окончательное значение зависит от:

• подключения страховой программы жизни и здоровья (при условии включения ее в тело займа);
• сопутствующих комиссий, связанных с выдачей и обслуживанием долга;
• установления повышенного процента в течение нескольких месяцев до предоставления отчета о целевом расходовании заемных средств.

Внимание! Отличие в 2-2,5% от расчетов по универсальному калькулятору всегда свидетельствует о скрытых платежах.

Алгоритм работы калькулятора кредитов

Калькулятор потребительских кредитов работает на основе схемы расчета процентов , зависящей от выбранного типа платежа. При отсутствии скрытых комиссий его алгоритм вычисления легко проверить вручную, используя стандартные формулы.

При выборе дифференцированной схемы платеж включает постоянную часть (основной долг) и убывающую (проценты). С каждым месяцем величина взноса уменьшается. Полная переплата на процентах меньше, чем при аннуитетах.

Для вычисления ежемесячных процентов используется следующая формула:

Проценты =

Каждый период полученное значение уменьшается, так как изменяется величина основного долга. В качестве временного периода могут использоваться месяцы и дни.

Аннуитеты также предусматривают 2 части: основной долг и плату за пользование заемными средствами. В начале договора основная часть направляется на выплату процентных начислений. Ежемесячный взнос рассчитывается по формуле:

Платеж = сумма кредита *

Полезно знать! Аннуитеты используют большинство банков, так как они позволяют получить доход до окончания срока исполнения обязательств.

Расчёт с помощью кредитного калькулятора

Калькулятор в течение нескольких миллисекунд проводит вычисления по ежемесячным взносам и общей переплате. Для проведения расчета с помощью онлайн-инструмента необходимо указать:

1. сумму заимствования;
2. срок;
3. тип взноса;
4. процентную ставку (этот раздел может устанавливаться автоматически).

Некоторые банки практикуют инструмент подсчета максимальной величины займа. Пользователю необходимо ввести информацию о среднемесячном доходе, совокупном платеже по действующим обязательствам, удобном сроке погашения долга. На основе сведений рассчитывается предельный лимит по необеспеченным предложениям.

Для наглядности может быть построен график исполнения обязательств на основе заданных параметров.

Онлайн-калькулятор позволяет получить быструю консультацию по кредитам без помощи банковских специалистов. Он удобен для сравнения различных предложений организаций. К недостаткам инструмента можно отнести расчет на основе номинальной ставки, не учитывающей дополнительные платные опции.

Далеко не у каждого россиянина есть возможность совершить дорогостоящее приобретение. Многие люди, которые мечтают купить новую бытовую технику или недвижимость, вынуждены принимать участие в потребительском или ипотечном кредитовании. Изучая представленные на отечественном финансовом рынке кредитные продукты, каждый российский гражданин пытается сэкономить на процентах. Чтобы подобрать наиболее выгодный по всем параметрам займ, физическим лицам необходимо знать, как можно рассчитать ежемесячные платежи и процентные ставки. Это можно сделать непосредственно в отделении финансового учреждения либо самостоятельно, задействуя специальные формулы.

Как посчитать годовые проценты по кредиту?

S = Sз * i * Kк / Kг , где

• S – сумма процентов;
• Sз – сумма кредита (например, );
• i – годовая процентная ставка;
• Kк – количество дней, выделенных банком для погашения кредита;
• Kг – количество дней в текущем году.

Как нужно рассчитывать сумму начисленных процентов, можно рассмотреть на примере:

• Срок кредитования – 1 год.
• Годовая процентная ставка (примерно такая же, как при , полученных в других банках) – 18,00%.
• S = 300 000 * 18 * 365 / 365 = 54 000 рублей придется заплатить физическому лицу за использование кредитных средств.

Чтобы просчитать годовые проценты, клиентам финансового учреждения необходимо внимательно изучить кредитный договор. В соглашении обычно указывается не только сумма выданного займа, но и то, какую сумму необходимо вернуть в конце срока действия договора. Для проведения расчетов следует из большей суммы вычесть меньшую, после чего полученный результат разделить на срок действия кредитной программы, затем конечную цифру умножить на 100%.

• Физическое лицо оформило кредит – 300 000 рублей.
• Срок кредитования – 1 год.
• В конце срока нужно вернуть – 354 000 рублей.
• Годовые проценты S = (354 000 – 300 000) : 1 * 100% = 54 000 рублей.

Провести расчет можно и еще одним способом. Заемщику следует суммировать все ежемесячные платежи, после чего к полученному результату прибавить дополнительные выплаты (например, дополнительные сборы, комиссионные вознаграждения, сумму средств, взимаемую банком за обслуживание кредитной программы и т.д.). После этого полученный результат необходимо разделить на срок действия кредита, а конечную цифру умножить на 100%.

• Физическое лицо оформило кредит – 300 000 рублей.
• Срок кредитования – 1 год.
• Годовая процентная ставка – 18,00%.
• Дополнительные платежи – 2 500 рублей.
• Сумма ежемесячного платежа – 4 500 рублей.
• Годовые проценты S = (4 500 * 12 + 2 500) * 18,00% : 1 * 100% = (54 000 + 2 500) : 1 * 100% = 56 500 рублей.

Формула для расчета процентов по кредиту

Сегодня в банковском секторе применяется две основные схемы расчета процентов по кредитным программам. В данном случае речь идет о дифференцированных и аннуитетных платежах, которые заемщики обязаны вносить один раз в месяц на расчетный счет своего кредитора.

• Sa – сумма платежа (аннуитетного);
• Sk – сумма займа;
• t – количество обязательных платежей по кредитной программе.

Как проводятся исчисления, можно рассмотреть на примере:

• Сумма ежемесячного платежа = (60 000 * (0,17/12)) : 1 – (1: (1: (1 + (0,17:12)))) = 850,00: 0,1553 = 5 472,29 рублей.

При проведении расчета суммы ежемесячных платежей (дифференцированных) банки используют другую формулу:

• Sр – сумма начисленных процентов;
• t – число дней в платежном периоде;
• Sk – сумма остатка займа;
• P – процентная ставка по займу (годовая);
• Y – количество дней (календарных) в году (366/365).

• Физическое лицо оформило кредит на сумму – 60 000 рублей.
• Годовая процентная ставка – 17,00%.
• Срок действия кредита – 1 год (12 месяцев).
• Сумма займа, которая подлежит возврату каждый месяц, – 5 000 рублей.
• За январь = (60 000 * 17 * 31) : (100 * 365) = 866,30.
• За февраль = (55 000 * 17 * 28) : (100 * 365) = 717,26 …
• За декабрь = (5 000 * 17 * 31) : (100 * 365) = 72,19.

Как физическим лицам выбрать наиболее выгодную схему начисления процентов?

Чтобы потенциальным заемщикам выбрать наиболее выгодную схему расчета процентов, следует провести сравнение обоих методик. Если акцент делать на размере переплаты, то выгоднее будет оформлять кредитные программы, по которым предусмотрены дифференцированные ежемесячные платежи. Стоит отметить, что этот способ имеет и недостаток. В отличие от аннуитетных платежей, при дифференцированном способе возвращения займа основная кредитная нагрузка будет делаться на первые месяцы использования программы.

Если рассматривать ипотечные кредитные продукты, то для них крайне невыгодным будет аннуитетный способ погашения, так как в этом случае физическим лицам придется переплатить очень крупные суммы денежных средств.

Как рассчитать ипотеку на 15 лет?

Каждый человек рано или поздно начинает задумываться над тем, как ему улучшить свои жилищные условия. Если у него есть в достаточной сумме сбережения, он может приобрести более просторную жилплощадь. В том случае, когда у физических лиц нет возможности скопить даже на треть стоимости объекта недвижимости, единственным вариантом улучшить условия жизни является участие в ипотечном кредитовании.

В настоящее время на отечественном финансовом рынке огромное количество банков предлагают для россиян ипотечные кредиты. Чтобы выбрать для себя наиболее выгодные условия кредитования, физическим лицам стоит самостоятельно подсчитать, сколько придется заплатить процентов, например, за 15 лет. При проведении исчислений потенциальным заемщикам стоит учесть, что в стоимость ипотечного кредита входят:

• сумма выданного займа;
• сумма начисленных за весь срок пользования кредитом процентов;
• страховые платежи;
• стоимость услуг оценщика;
• дополнительные платежи.

Как правило, ипотечные кредиты могут погашаться либо аннуитетными, либо дифференцированными платежами. Потенциальным заемщикам будет проще рассчитать переплату по кредиту в случае с аннуитетными платежами. Для этого им необходимо задействовать формулу:

X = (S*p) / (1-(1+p)^(1-m)) , где:

• X – размер ежемесячного платежа (аннуитетного);
• S - сумма ипотечного кредита;
• p – 1/12 часть процентной ставки (годовой);
• m – срок действия ипотечного кредита (в месяцах), в данном случае 15 лет = 180 месяцев;
• ^ - в степени.

При расчете дифференцированных платежей принято использовать следующую формулу:

• ОСХ*ПрС*х/z – определяется ежемесячный платеж.
• ОСЗ/y – уменьшение долга после внесения ежемесячного платежа.

• ОСЗ – остаток по займу (исчисление проводится отдельно за каждый месяц);
• ПрС – процентная ставка (общая);
• y – количество месяцев, оставшихся до полного погашения займа;
• x – количество дней в расчетном месяце;
• z– количество платежных дней (суммарное) в году.

Совет: в случае с ипотечным кредитом, по которому предусмотрены дифференцированные платежи, потенциальным заемщикам лучше воспользоваться кредитным калькулятором. Это связано с тем, что для проведения исчислений используется сложная формула. Также можно обратиться в отделение банка, в котором планируется оформление ипотечной программы, где специалист рассчитает сумму ежемесячного платежа и ответит на все интересующие клиента вопросы, например, возможно ли .

Как посчитать ежемесячный платеж по кредиту?

Многие российские граждане, которые выбирают кредитную программу, используют стандартную формулу расчета ежемесячных платежей. Они берут за основу сумму займа, умножают ее на месячную процентную ставку и умножают все на количество месяцев кредитования.

• Процентная ставка – 10,00%.
• В первую очередь определяется ежемесячная процентная ставка - 10,00% / 12 = 0,83.
• (100 000 х 0,83%) х 12 = 9 960,00 рублей нужно возвращать ежемесячно.

Совет: эта формула может быть применена в случае аннуитетных платежей, при которых заемщик должен будет один раз в месяц возвращать фиксированную сумму средств. В том случае, когда банком выдан кредит на условиях дифференцированных платежей, то сумма ежемесячных платежей будет исчисляться по другой формуле. Также стоит отметить, что при оплате дифференцированными платежами физическим лицам придется каждый последующий месяц возвращать кредитору меньшую сумму.

При расчете дифференцированных платежей физическим лицам необходимо учитывать один важный момент. Процентная ставка каждый месяц будет начисляться на сумму кредита, уменьшенную на уже внесенные ежемесячные платежи.

• Сумма кредита – 100 000 рублей.
• Срок действия программы – 1 год.
• Ежемесячная процентная ставка 0,83%.
• Ежемесячный платеж (сумма кредита / кол-во месяцев (платежных периодов)).

Сумма ежемесячных платежей (дифференцированных) будет рассчитываться за каждый месяц:

Срок действия кредита	Расчет ежемесячных процентов	Сумма ежемесячного платежа
Январь	100 000 * 0,83%	8 333,33 + 830 = 9 163,33 рублей
Февраль	(100 000 – 8 333,33) * 0,83% = 91 666,67 * 0,83%	8 333,33 + 760,83 = 9 094,16 рублей
Март	(91 666,67 – 8 333,33) * 0,83% = 83 333,34 * 0,83%	8 333,33 + 691,67 = 9 025,00 рублей
Апрель	(83 333,34 – 8 333,33) * 0,83% = 75 000,01 * 0,83%	8 333,33 + 622,00 = 8 955,33 рублей
Май	(75 000,01 – 8 333,33) * 0,83% = 66 666,68 * 0,83%	8 333,33 + 553,33 = 8 886,66 рублей
Июнь	(66 666,68 – 8 862,87) * 0,83% = 58 333,35 * 0,83%	8 333,33 + 484,17 = 8 817,50 рублей
Июль	(58 333,35 – 8 333,33) * 0,83% = 50 000,02 * 0,83%	8 333,33 + 415,00 = 8 748,33 рублей
Август	(50 000,02 – 8 333,33) * 0,83% = 41 666,69 * 0,83%	8 333,33 + 345,83 = 8 679,16 рублей
Сентябрь	(41 666,69 – 8 333,33) * 0,83% = 33 333,36 * 0,83%	8 333,33 + 276,67 = 8 610,00 рублей
Октябрь	(28 787,94 – 8 333,33) * 0,83% = 25 000,03 * 0,83%	8 333,33 + 207,50 = 8 540,83 рублей
Ноябрь	(25 000,03 – 8 333,33) * 0,83% = 16 666,70 * 0,83%	8 333,33 + 138,33 = 8 471,66 рублей
Декабрь	(12 121,28 – 8 333,33) * 0,83% = 8 333,37 * 0,83%	8 333,33 + 69,17 = 8 402,50 рублей

Из примера видно, что каждый месяц тело кредита к возврату будет оставаться неизменным, а сумма начисленных процентов будет меняться в меньшую сторону.

Как посчитать ежемесячный платеж по кредиту посредством программы?

В этой программе нужно заполнить пустующие окна, в которые следует ввести данные:

• сумму займа;
• валюту, в которой планируется оформление кредитного продукта;
• предлагаемая банком процентная ставка;
• срок действия кредитной программы;
• тип платежей (дифференцированные или аннуитетные);
• начало выплат по займу.

После введения всех данных потенциальным заемщикам нужно лишь кликнуть по клавише «посчитать». Буквально через несколько секунд на экране монитора отразится информация, которая позволит физическим лицам дать финансовую оценку выбранной кредитной программе.

Сохраните статью в 2 клика:

Каждый россиянин, который решил воспользоваться доступным банковским продуктом, например, должен перед подачей заявки оценить свои финансовые возможности. Для этого ему необходимо сделать расчеты годовых процентов и ежемесячных платежей. Проведение исчислений возможно будет только при задействовании специальных формул. Также физические лица могут воспользоваться бесплатными кредитными калькуляторами, которые расположены на официальных сайтах российских банков. Выполненные расчеты позволят потенциальным заемщикам понять, смогут ли они обслуживать выбранный кредит или им стоит поискать программу с более доступными условиями.

Вконтакте

Кредитный калькулятор – один из самых удобных и быстрых способов расчета основных показателей потребительского кредита , зная которые, легко оценить условия нескольких банков и выбрать наиболее выгодные. Используя его, можно посмотреть актуальные предложения 2020 года, заранее рассчитать платеж по кредиту и оценить свои финансовые возможности еще до обращения в банк.

Расчет кредита

• наличие поручителей и подтверждающих доход справок;
• форму выдачи денег (наличными или на карту);
• стаж;
• возраст;
• наличие залогового обеспечения;
• срок рассмотрения онлайн-заявки на кредит .

Дополнительно можно указать конкретный банк, в котором вы хотели бы взять кредит. Кроме того, расширенные настройки позволяют найти финансовые учреждения, которые выдают деньги лицам с плохой кредитной историей, льготникам и гражданам с временной регистрацией. Все представленные варианты можно отсортировать по размеру годового процента и сумме кредита.

Как рассчитать ежемесячный платеж по кредиту

Чтобы посмотреть подробную информацию о конкретном кредитном продукте, необходимо кликнуть на его название. Откроется страница с указанием условий получения и погашения кредита, а также его основных параметров, таких как:

• сумма;
• тип выплат;
• валюта;
• размер ежемесячных платежей;
• процентная ставка;
• общая стоимость;
• график платежей;
• список необходимых документов;
• возраст заемщика.

Используя калькулятор погашения кредита, можно посмотреть предварительный расчет по месяцам с указанием даты платежей, их размера и остатка долга. Здесь же можно рассчитать переплату по кредиту.

Пример расчета кредита в онлайн-калькуляторе

	Остаток кредита	Погашение	Погашение основного долга	Сумма платежа

Калькулятор потребительского кредита производит расчеты по формуле аннуитетного платежа. Этот способ предполагает, что сумма кредита и проценты по нему погашаются равными выплатами в течение всего срока кредитования. Ежемесячная сумма не поменяется даже в том случае, если клиент вносит суммы, превышающие установленный договором размер. Расчет процентов по кредиту по аннуитетной схеме используется в большинстве банков России.

Рассмотрим особенности расчётов кредитных платежей, зная которые Вы сможете выбрать наиболее выгодный кредит, и сможете проверить график платежей, который вам выдадут в банке.

Разумеется, в каждом банке существует свой кредитный калькулятор, но иногда полезно знать эту технику расчётов и убедиться самому, что Вас не обманывают, и в сумму выплат по кредиту не попали какие-нибудь скрытые проценты и комиссии.

В статье Какую максимальную сумму кредита даст банк были рассмотрены расчёты максимальной суммы кредита, на которую Вы можете претендовать, обратившись за кредитом в банк.

Допустим, эта сумма банком одобрена, и Вы хотите теперь узнать: сколько денег я переплачу банку за пользование кредитом? На языке финансовой математики эта величина называется «проценты по кредиту» или «процентные платежи». А также не плохо бы представлять ежемесячные платежи по кредиту, чтобы планировать свой семейный бюджет.

Например, банк дал Вам согласие на выдачу

кредита в размере - 100 000 рублей,

по ставке - 15,5% годовых,

сроком на 2 года,

порядок погашения - аннуитетные платежи.

Найдём ежемесячный платёж, а также рассчитаем переплату по кредиту.

Ежемесячный платёж состоит из двух частей:

Выплата части основного долга,

Выплата процентов по кредиту, которые набежали за период (в нашем примере, месяц) на не выплаченную часть долга.

В зависимости от соотношений этих двух частей платежи бывают:

Аннуитетные,

Дифференцированные.

Что значит аннуитетные платежи?

Аннуитетные платежи представляют собой равные ежемесячные выплаты в течение всего срока кредитования.

Значит, каждый месяц Вы будете платить банку одну и ту же сумму на протяжении всего срока (в нашем примере на протяжении двух лет).

Y - сумма ежемесячного платежа,

D - сумма кредита (основной долг),

i - процентная ставка, в коэффициентах (в нашем примере 0,155 = 15,5% / 100%),

m - число начислений процентов в течение года,

n - срок погашения в годах.

Сумма ежемесячного платежа по кредиту составит:

Таких платежей за два года Вы совершите 24 раза, следовательно, всего за два года будет выплачено:

4 872,45 × 24 = 116 938,9 рублей.

116 938,9 - 100 000 = 16 938,9 рублей

Вот такую сумму Вы заплатите банку за пользование кредитом при погашении аннуитетными платежами.

Примерный план погашения кредита можно представить в виде таблицы. Похожую таблицу Вам выдадут с указанием точной даты платежа в банке:

Месяц
0	100 000,00	-	-	-
1	96 419,22	4 872,45	1 291,67	3 580,78
2	92 792,18	4 872,45	1 245,41	3 627,04
3	89 118,30	4 872,45	1 198,57	3 673,88
4	85 396,96	4 872,45	1 151,11	3 721,34
5	81 627,55	4 872,45	1 103,04	3 769,41
6	77 809,46	4 872,45	1 054,36	3 818,09
7	73 942,05	4 872,45	1 005,04	3 867,41
8	70 024,68	4 872,45	955,08	3 917,37
9	66 056,72	4 872,45	904,49	3 967,96
10	62 037,50	4 872,45	853,23	4 019,22
11	57 966,37	4 872,45	801,32	4 071,13
12	53 842,65	4 872,45	748,73	4 123,72
13	49 665,67	4 872,45	695,47	4 176,98
14	45 434,73	4 872,45	641,51	4 230,94
15	41 149,15	4 872,45	586,87	4 285,58
16	36 808,21	4 872,45	531,51	4 340,94
17	32 411,20	4 872,45	475,44	4 397,01
18	27 957,39	4 872,45	418,64	4 453,81
19	23 446,06	4 872,45	361,12	4 511,33
20	18 876,45	4 872,45	302,84	4 569,61
21	14 247,82	4 872,45	243,82	4 628,63
22	9 559,41	4 872,45	184,03	4 688,42
23	4 810,43	4 872,45	123,48	4 748,97
24	0,12	4 872,45	62,13	4 810,32
ИТОГО:	-	116 938,80	16 938,92	99 999,88

Рассмотрим подробнее расчёты платежей за первый месяц.

Как было подсчитано выше, сумма ежемесячного платежа равна 4 872,45 рубля. Эта сумма включает процентный платёж, который в первый месяц рассчитывается на всю величину долга:

100 000 × 0,155 / 12 = 1291,67 рубль

и месячную сумму основного долга:

4 872,45 - 1 291,67 = 3 580,79 рублей

На эту сумму уменьшится основная сумма долга. Теперь основная сумма долга составит:

100 000 - 3580,79 = 96 419,21 рублей

Во второй месяц ежемесячный платёж остался прежним - 4 872,45 рубля, а вот процентный платёж снизится, так как будет рассчитан от величины оставшейся основной суммы долга:

96 419,21 × 0,155 / 12 =1 245,41 рублей

Соответственно на долю месячной суммы основного долга приходится

4 872,45 - 1 245,41= 3 627,04 рублей и т. д.

Теперь рассмотрим второй тип платежей - дифференцированные платежи.

Дифференцированные платежи представляют собой неравновеликие ежемесячные выплаты, уменьшающиеся в течение срока кредитования.

При этом весь долг делится на равные части и ежемесячная выплата основного долга не меняется.

В нашем примере ежемесячная сумма погашения основного долга будет равна:

D - величина кредита,

m - число погасительных платежей в году,

n - срок погашения кредита в годах.

Рассчитаем ежемесячные процентные платежи.

Процентный платёж для первого месяца найдём по формуле:

Сумма платежа к погашению за первый месяц будет равна:

4 166,67 + 1 291,67 = 5458,34 рублей

Процентный платёж для второго месяца вычисляется по формуле:

Сумма платежа к погашению во втором месяце будет равна:

4 166,67 + 1 237,85 = 5 404,52 рубля

Процентный платёж для третьего месяца вычисляется по формуле:

Сумма платежа к погашению в третьем месяце будет равна:

4 166,67 + 1 184,03 = 5 350,7 рублей

Процентный платёж для четвёртого месяца вычисляется по формуле:

Сумма платежа к погашению в четвёртом месяце будет равна:

4 166,67 + 1 130,21 = 5 296,88 рублей

Общая формула для расчёта процентного платежа применительно к любому месяцу k будет иметь вид:

k = 1,…, m.

План погашения кредита при дифференцированных платежах будет следующий:

Месяц	Непогашенная сумма основного долга, тыс. руб.	Сумма месячного погашенного взноса, Y, тыс. руб.	Процентные платежи, тыс. руб.	Месячная выплата основного долга, тыс. руб.
0	100 000,00	-	-	-
1	95 833,33	5 458,33	1 291,67	4 166,67
2	91 666,67	5 404,51	1 237,85	4 166,67
3	87 500,00	5 350,69	1 184,03	4 166,67
4	83 333,33	5 296,88	1 130,21	4 166,67
5	79 166,67	5 243,06	1 076,39	4 166,67
6	75 000,00	5 189,24	1 022,57	4 166,67
7	70 833,33	5 135,42	968,75	4 166,67
8	66 666,67	5 081,60	914,93	4 166,67
9	62 500,00	5 027,78	861,11	4 166,67
10	58 333,33	4 973,96	807,29	4 166,67
11	54 166,67	4 920,14	753,47	4 166,67
12	50 000,00	4 866,32	699,65	4 166,67
13	45 833,33	4 812,50	645,83	4 166,67
14	41 666,67	4 758,68	592,01	4 166,67
15	37 500,00	4 704,86	538,19	4 166,67
16	33 333,33	4 651,04	484,38	4 166,67
17	29 166,67	4 597,22	430,56	4 166,67
18	25 000,00	4 543,40	376,74	4 166,67
19	20 833,33	4 489,58	322,92	4 166,67
20	16 666,67	4 435,76	269,10	4 166,67
21	12 500,00	4 381,94	215,28	4 166,67
22	8 333,33	4 328,13	161,46	4 166,67
23	4 166,67	4 274,31	107,64	4 166,67
24	0,00	4 220,49	53,82	4 166,67
ИТОГО:	-	116 145,83	16 145,83	100 000,00

Как видно ежемесячные платежи в данном случае не равны и с каждым месяцем уменьшаются.

Переплата по кредиту при дифференцированных платежах составила 16 145,83 рублей.

Как легко заметить, эта величина на 793,07 рубля меньше, чем переплата при аннуитетных платежах (16 938,9 рублей). Для кого-то эта разница покажется не существенной, но при более высоких цифрах кредита разница будет ощутима и сможет очень здорово ударить по Вашему кошельку. Итак, наиболее выгодным для Вас будет дифференцированный платёж.

Переплата по кредиту при аннуитетных платежах всегда выше, чем при дифференцированных платежах, поэтому банки, для достижения большей прибыли, применяют в большинстве случаев именно аннуитетные выплаты по кредиту.

С помощью кредитного калькулятора можно самостоятельно, в режиме онлайн, рассчитать регулярные выплаты по кредиту и определить, какая система погашения будет оптимальной. Несложные формулы помогают понять, сколько денег вы направляете на выплату долга, а сколько отдаете за пользование заемными средствами в качестве процентов. Вы можете проверить полученные результаты, воспользовавшись обычным калькулятором.

Кредитный онлайн калькулятор позволяет рассчитать аннуитетные и дифференцированные платежи. Аннуитетные платежи производятся каждый месяц равными частями, состоящими из суммы кредита и процентов по нему. При дифференцированных платежах ежемесячные выплаты последовательно уменьшаются, так как проценты начисляются только на непогашенную часть кредита. Большинство коммерческих банков практикуют аннуитет, а дифференцированную форму предлагает Сбербанк России.

Дифференцированный платеж

При дифференцированной схеме размер выплат вначале намного больше конечных. Разница объясняется тем, что платежи состоят из двух частей:

• фиксированной – суммы погашения долга;
• убывающей – процентов от оставшейся суммы.

Постоянно уменьшающаяся вторая часть сокращает размер ежемесячных выплат. Формула, по которой можно определить размер фиксированной части, предельно проста: нужно разделить сумму кредита на количество месяцев кредита:

ОД = СК / КП

(ОД – основной долг; СК – сумма кредита; КП – количество периодов)

Дальнейшие вычисления несколько сложнее, так как применяются два подхода. Одни банки исходят из того, что в году 12 месяцев, и рассчитывают проценты кредита по формуле:

НП = ОК × ПС / 12

(НП – начисляемые проценты, ОК – остаток кредита, ПС – годовая процентная ставка)

Другие банки предпочитают с учетом того, что в году 365 дней, считая этот подход более точным. Формула расчета:

НП = ОК × ПС × ЧДМ / 365

(НП – начисленные проценты; ОК – остаток кредита; ПС – процентная ставка за год; ЧДМ – число дней в месяце (колеблется от 28 до 31).

Пример расчета

При кредите в 100 000 рублей, взятом на год, график выплат по формуле, учитывающей 12 месяцев и 20% годовых, выглядит следующим образом:

Аннуитетный платеж

Суммы выплат при классической системе повторяются ежемесячно, и могут быть изменены только при досрочном погашении кредита или по договоренности с банком. Как и в предыдущем случае, взносы состоят из основной суммы погашения и процентов по кредиту. Соотношение этих составляющих со временем изменяется: процентная часть уменьшается, а сумма погашения кредита увеличивается. Таким образом, проценты при аннуитетных платежах оказываются выше, чем при дифференцированных. Объясняется это тем, что проценты начисляются на остаток суммы, а она убывает медленно. Разница особенно заметна, если кредит погашается досрочно, ведь в первых взносах значительная часть суммы приходится на проценты.

Формула для вычисления платежа:

АП = СК × ПС / 1 − (1 + ПС) − КП = СК × ПС / 1 / (1 + ПС) КП = СК (ПС × (ПС + ПС / (1 + ПС) КП − 1

(АП – аннуитетный платеж; ПС – процентная ставка; СК – сумма кредита; КП – количество периодов).

При ежемесячных платежах КП в этой формуле – число месяцев, на которые расписан кредит, ПС – 1 / 12 часть годовой процентной ставки.

Данная формула – классическая, большинство банков используют именно эту схему.

Пример расчета

Рассмотрим график выплат для кредита, взятого на 12 месяцев в размере 1 000 рублей. В некоторых банках первый платеж по кредиту не является аннуитетным, в этом случае формула для расчета выглядит так:

АП = СК × ПС / 1 − (1 + ПС) 1 − КП = СК × ПС / 1 − 1 / (1 + ПС) КП-1 = СК × (ПС + ПС / (1 + ПС) КП-1 − 1)

(АП – аннуитетный платеж; ПС – процентная ставка; СК – исходная сумма кредита; КП – количество периодов).

Первый период оплаты кредита может быть полным или неполным, и в данном случае он не иннуитетный. Если период неполный, первый взнос может быть меньше аннуитетного, но при высоких процентных ставках, полном периоде в 31 день и долгосрочном кредите вполне возможно, что он превысит установленный размер.

Иногда банки применяют формулу с первым и последним неаннуитетными платежами:

АП = СК × ПС/1 − (1 + ПС) 2 − КП = СК × ПС / 1 − 1 / (1 + ПС) КП-2 = СК (ПС + ПС / (1 + ПС) КП-2 − 1)

При расчетах по этой формуле первый и последний взносы не аннуитетные, то есть в первый месяц нужно выплатить только проценты, а в последний – остатки. Таким образом банки стараются подогнать сумму платежей под целое число, в результате остается «хвост», переходящий на последний платеж. При досрочном погашении уменьшенная сумма остатка изменяет и размер «хвоста», который может увеличиваться или уменьшаться.

По последней формуле платеж получается самым большим, а по классической первой формуле – наименьшим. Разница становится особенно заметной, если к окончательному расчету размер платежа остается минимальным. Это важно при досрочном погашении кредита.

Какая схема выгоднее?

• При аннуитете размер платежей не изменяется, а при дифференцированной схеме постоянно уменьшается.
• Дифференцированная система предполагает более крупные платежи в начале погашения кредита.
• Для заемщиков аннуитет обычно удобнее, так как размер выплат понятен и определен на весь срок кредита.
• При дифференцированной схеме доходы должны быть на 25% выше, чем при аннуитете.
• Основная задолженность при аннуитете убывает медленно, а проценты по кредиту высоки. Досрочное погашение кредита приводит к потере уже уплаченных процентов.
• Дифференцированная система не связана с потерей процентов, даже если кредит погашен досрочно.
• Получить кредит по дифференцированной схеме гораздо сложнее, так как банки стараются убедиться в платежеспособности кредитуемого. Большой доход нужен, чтобы у заемщика была возможность вносить повышенные платежи в начале погашения кредита.