Сегодня в России все чаще практикуется перепродажа долга коллекторам. Это и не удивительно. За полтора года курс доллара вырос на 60%, что привело к тому, что заемщики не могут погасить валютные кредиты. Банкам приходится обращаться к коллекторам. Рассмотрим детальнее, насколько законным является факт перепродажи долга и как происходит сама процедура.

Преимущества и недостатки

Продажа долга коллекторам выгодна в первую очередь банку. Кредитное учреждение получает возможность избавиться от задолженности, покрыв убытки. Заемщик может не выполнить решение суда по взысканию задолженности, если у него не будет ценного имущества и счета в банке. А если еще официально человек получает только минимальный оклад, то возвращать задолженность он будет годами, поэтому не всегда есть смысл обращаться в суд. Тем более что для работы с проблемными клиентами банки содержат колл-центры, сотрудников которых нужно поощрять не только зарплатой, но и бонусами.

Продажа долгов банками коллекторам имеет один серьезный недостаток - невозможность получить всю сумму с процентами и штрафами. За переуступку задолженности придется заплатить примерно 30% от суммы. Банк все равно свою прибыль получит как минимум за счет страховки от невозврата. Но упущенная прибыль также будет.

Статистика

Что касается физлиц, то большинство банков готовы реструктурировать долг, нежели названивать клиенту и самостоятельно контролировать большие объемы информации. Кредитным учреждениям нужна хорошая репутация для привлечения новых клиентов. Одним из показателей этой самой репутации является процент «невозвратов» долгов. Продажа долга коллекторам может помочь улучшить статистику. Кредитные учреждения, которые эффективно работают над уменьшением "нехороших" цифр, могут пользоваться льготами Центробанка.

Процесс

Как осуществляется продажа долгов физических лиц коллекторам? Закон о банках этот вопрос никак не регулируют. Поэтому заемщики могут грамотно ставить коллекторов на место, если, конечно, смогут справиться с профессиональными вымогателями. В штате крупных коллекторских агентств числятся профессиональные психологи, которые, манупулируя, могут выбить долг у простых граждан. В агентствах-однодневках трудятся рэкетиры, взыскивающие деньги у ругливых и не защищенных пенсионеров и лиц, у которых произошли тяжелые жизненные обстоятельства. Чаще всего для этой цели применяются угрозы и шантаж.

Законна ли продажа долга коллекторам?

Российскими законами переуступка долга третьим лицам разрешена даже без согласия на то должника (ст. 12 ФЗ, ст. 382 ГК). Продажа долга юридического лица коллекторам подразумевает под собой уступку прав требования возврата средств. Сделка оформляется договором цессии между первым кредитором и третьим лицом. При этом в обязанности кредитора входит информирование должника о подписании такого соглашения.

ФЗ «О потребительском займе» дает кредиторам право передавать сведения о клиенте при переуступке долга коллекторам. Последним полагается сохранять информацию в тайне, но на практике она становится достоянием общественности. Например, когда коллектор сообщает работодателю сумму долга его подчиненного, то он нарушает закон. Рассмотрим детальнее, как происходит сотрудничество агентства с первым кредитором.

Кредитные учреждения обычно продают задолженность коллекторам по истечении года просрочки оплаты. При этом задолженность увеличивается на сумму штрафов и пеней. Сделка будет являться законной только при условии, что в кредитном договоре прописан данный пункт. Коллекторы обычно работают с клиентами по агентскому договору. В таком случае они не имеют права зачислять и присваивать себе взысканные средства. То есть кредитор не меняется. Банк просто на время передает агентству полномочия уведомлять должников о сумме их задолженности за определенную плату.

С физлицами коллекторы сотрудничают по договору займа. В нем должна быть прописана возможность переуступки права требования задолженности. Продажа долга по расписке коллекторам незаконна.

Разбиваем мифы

Самое главное заблуждение должников заключается в том, что сделка по продаже долга является незаконной. Как уже говорилось ранее, в ГК и ФЗ «О потребительском кредитовании» прописано, что переуступка права требования долга может иметь место, если данный пункт пописан в кредитном договоре.

Второе заблуждение заключается в том, что, по мнению должника, если банк не сообщил о продаже задолженности, операция также не является законной. В ст. 382 ГК говорится, что в случае не получения должником уведомления об переуступке долга у кредитора появляется риск, что клиент не погасит задолженность. Отсутствие уведомления не является основанием для оспаривания сделки. Это просто означает, что должник может погасить задолженность старому или новому кредитору. Если клиент не получил уведомления и продолжает погашать задолженность банку, то коллекторское агентство не имеет права что-либо у него требовать.

Методика

Продажа долга коллекторам банками осуществляется пакетами. Кредитные учреждения сотрудничают сразу с несколькими агентствами, подбирая оптимальные условия по сделке. Банк продает только бесперспективную задолженность, по которой не было оплаты более 1 года, отсутствует залог, а также задолженность, в которой должник не является владельцем имущества. Осуществляется также продажа долга коллекторам после решения суда, если ничего не получится получить с клиента. Долги, которые продать не удалось, подлежат списанию по истечении трех лет.

Полномочия нового кредитора не могут превышать тех, который были у старого. В первую очередь коллекторы нападают на должников, которые могут или обещают что-то заплатить. Агенства могут самостоятельно выбирать какую задолженность выкупать и за какую сумму. Для этой цели кредиторы во время подачи заявки заполняют специальную форму, а администрация решает, стоит ли браться за дело. Ключевыми являются такие факторы:

• законность переуступки долга;
• сумма задолженности;
• срок просрочки;
• наличие обеспечения;
• сумма, которую хочет получить кредитор.

Продажа долгов ЖКХ коллекторам практически невозможна. Агентства берут только крупные (более 500 тыс. руб.) «свежие» долги.

После продажи долга

После покупки задолженности коллекторы могут требовать уплату только той суммы, которая была начислена на момент подписания договора цессии. Банк может продать агентству сумму основной задолженности с учетом процентов, штрафов, пеней и неустоек. После заключения сделки коллекторы не имеют права ставить должников «на счетчик». То есть если договор был подписан 01.01.16 года, то коллекторы могут требовать оплаты задолженности накопившейся до этого периода. Начислять проценты или штрафы за период прошедший с 01.01.16 и до поступления оплаты от клиента они не имеют права.

Данное требование действует при условии, что в законе или кредитном договоре не прописаны другие условия. На практике в договор цессии включаются права нового кредитора. Банки часто продают задолженность агентству, оформляя один договор цессии на 100-500 кредитных договоров. Это противоречит ст. 384. В результате в суде встречается масса исков по обжалованию суммы задолженности из-за того, что:

• На каждого должника должен быть отдельный договор.
• Если у заемщика имеется обеспечение в виде поручительства, страховки или залога, то «коллективный договор» смешивает разные требования. Получается, что коллекторы выставляют требования по обеспечению обязательств.

Права заемщика

В ст. 385 ГК сказано, что должник может требовать от кредитора предоставить доказательств переуступки права требования. Звонок, письмо или устная беседа с сотрудниками агентства таковыми не являются. Доказательством является заверенная печатью агентства копия договора цессии. Если коллектор отказывается предоставить документ, то должник имеет право не исполнять требования.

В ст. 386 сказано, что заемщик имеет право выражать свое несогласие с требованиями любого из кредиторов. Например, если банк насчитал необоснованные комиссии и уже продал долг коллектору, то заемщик имеет право не платить излишне начисленные суммы.

Как быть должникам?

Продажа долга коллекторам любого может застать врасплох или шокировать. Бояться сотрудников агентства не нужно. Если долг перекуплен, но клиент все равно собирается платить, необходимо выполнить ряд операций.

Получить из банка информацию о новом кредиторе (название агентства и его адрес). Их нужно будет сверить с данными договора цессии. После подписания этого документа банк уже не имеет права требовать возврата средств.

Дождаться звонка коллектора. Самому искать кредитора не нужно. Он должен предъявить свои требования сам. По телефону следует назначить встречу в офисе агентства и заранее уведомить о желании изучить документы: сам договор цессии, выписку из банка с обоснованием сумм, уставные документы агентства. Обязательно уведомите, что хотите взять копии всех документов для проведения юридической экспертизы. Если сканирование осуществляется без вас, то нужно сверить предоставленные документы с оригиналами. Всю документацию следует изучить с юристом. Еще лучше, если получится взять с собой представителя на встречу.

Пересчитать сумму задолженности. Агентства не имеют права накручивать суммы, а продажа долга физического лица коллекторам по расписке вообще не законна. Поэтому если в документах хоть что-то смущает, следует сразу обращаться за иском в суд. До вынесения официального решения ничего платить нельзя. Тяжбы с коллекторами составляют 25% дел у юристов.

Если документы оформлены корректно, то следует попросить о реструктуризации задолженности. Отказать в этом праве агентство не имеет права. Платить следует только по официальным реквизитам. По каждой операции должна остаться квитанция. Эти документы следует хранить минимум 5 лет.

Часто для ускорения сроков оплаты сотрудники агентства используют шантаж, угрозы и хамское поведение. Все разговоры с коллекторами следует записывать хотя бы на аудиопленку, чтобы в случае необходимости предоставить доказательства в правоохранительные органы.

Исключения

В ст. 387 ГК прописаны случаи, в которых продажа задолженности возможна на законных основаниях:

• в результате универсального правоприемства;
• по решению суда;
• вследствие исполнения обязательств должника третьим лицом;
• при суброгации прав кредитора.

Еще один особый случай прописан в ст. 388 ГК. Если для должника личность кредитор имеет особое значение, то переуступка долга возможна только с письменного и ясновыраженного согласия заемщика. В кредитных договорах часто встречается фраза "согласна на обработку персональных данных и на переуступку права требования задолженности". Ссылаться на дынный текств в рамках ст. 388 не получится.

Вывод

Продажа долга юридического лица коллекторам нормы закона не нарушает. Должникам нужно детально изучить свои права и активно их отстаивать. Это не только значительно поубавит пыл коллекторов, но и поможет снизить сумму задолженности.

Коллекторская фирма сообщила мне, что мой долг по кредиту банк продал им, и теперь я должен платить деньги коллекторам. Это правда? Платить ли коллекторам?

В обычной банковской практике взыскания долгов по кредитам применяются 2 основных способа работы с должниками:

1) Без переуступки прав требования по вашему договору в пользу сторонней организации (коллекторов).

При таком варианте вы остаетесь должником банка, сам банк подает в суд иски о взыскании с вас суммы долга. Однако для более эффективного воздействия на должника привлекается коллекторское агентство, которое работает непосредственно с вами, шлет письма о необходимости погашения долга, звонит, пишет и т.д. То есть погашать кредит вам необходимо по-прежнему в пользу банка.

2) С переуступкой прав требования долга по вашему кредитному договору в пользу коллекторского агентства.

Этот вариант отличается от первого тем, что вы становитесь должником коллекторского агентства, потому что банк продает ваш долг коллекторам. При таком варианте оплату долга необходимо производить коллекторам.

Законна ли продажа моего долга по кредиту коллекторам?

Как разъяснил Верховный суд РФ (), Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении. Законодательством прямо не запрещено продавать долги физических лиц в пользу коллекторов, поэтому вопрос в основном решается исходя из условий конкретного кредитного договора. Если в вашем договоре с банком не было прописано право банка «продать вас» коллекторам или для уступки необходимо получение вашего согласия, вы вправе оспорить такую уступку прав требования в суде.

Итак, если вы получили от коллекторов письмо с требованием о погашении долга, вам нужно внимательно его прочитать и понять, какой из двух вариантов имеет место в вашем случае.

Если в письме говорится о том, что банк на основании агентского договора или договора поручения привлек коллекторское агентство для взыскания вашего долга и коллекторы просят вас погасить задолженность перед банком , это первый вариант. Это означает, что погашать долг нужно банку. Иногда на практике коллекторы указывают в письме свои реквизиты для оплаты долга. Однако мы рекомендуем в таком случае оплачивать долг по кредиту непосредственно банку во избежание спорных ситуаций и недоразумений.

Если письмо называется «уведомлением об уступке прав требования», речь идет о втором варианте. При получении уведомления об уступке прав требования ваши действия должны быть такими:

1) Получить доказательства перехода прав требования по вашему кредитному договору от банка к коллекторам.

По закону (ст. 385 Гражданского кодекса РФ) вы имеете право не платить коллекторам, пока вам не предоставят соответствующие доказательства.

Мы рекомендуем в кратчайшие сроки после получения уведомления написать ответное письмо коллекторам, в котором нужно попросить их предоставить вам надлежащим образом заверенную копию договора об уступке прав требования между банком и коллекторским агентством, а также документы, непосредственно относящиеся к вашему кредиту (кредитный договор, выписки по счету и т.д.).

Письмо направляется на адрес коллекторов заказным письмом с уведомлением о вручении. При отправке на почте обязательно возьмите почтовую квитанцию (в ней будет номер идентификатора письма, по которому вы можете отследить получение вашего письма коллекторами), а также обязательно сохраните уведомление о получении письма (оно вам вернется позже, когда коллекторы получат письмо). Эти документы помогут вам защититься в случае спора с коллекторами по поводу неоплаты долга.

Аналогичное письмо можно направить и в ваш банк, возможно, они смогут предоставить вам копию договора об уступке прав требования.

2) Если коллекторы ответили на ваше письмо.

Получив ответ от коллекторов, вы можете со всеми документами обратиться к квалифицированному юристу. Вы имеете право оспорить уступку прав требования в суде, если она была сделана в нарушение условий вашего договора. По итогам судебного разбирательства уступка признается законной (тогда вам нужно будет платить коллекторам) либо незаконной (в таком случае вы будете оставаться должником банка).

3) Если коллекторы не дали ответа на ваше письмо.

В таком случае мы рекомендуем не производить оплату долга коллекторам, поскольку они не доказали вам факт переуступки прав требования. В случае, если коллекторы обратятся в суд с иском о взыскании с вас суммы долга по кредитному договору, вы сможете возражать против начисления вам неустоек (в т.ч. просить о снижении размера неустойки по ст. 333 Гражданского кодекса РФ), оспаривать сумму задолженности (если она определена неправильно, включает в себя незаконные комиссии и т.д.).

Сдается мне, что эта тема может заинтересовать Вас только в одном случае — когда Вы узнаете, что Ваш просроченный кредит был продан в коллекторское агентство. Для меня это означает, что заемщик так спешил получить кредитные деньги, что не удосужился прочесть свой кредитный договор. Но если у Вас подобная ситуация еще не возникла, рекомендую восполнить пробел в знаниях, и прочитать мою статью «Подписание кредитного договора. Секреты и нюансы ». Ну и, конечно, не проходите мимо этой темы.

Собственно говоря, если продажа кредита уже произошла, и Вы получил письмо из коллекторского агентства, повернуть вспять такую сделку не возможно. Однако, не переключайтесь, ведь Вы сможете узнать, как противостоять коллекторам, а это немаловажно.

Если же Вы уже начали допускать просрочки по кредиту, но банк еще не продал долг, Вы можете воспрепятствовать будущей сделке с коллекторским агентством. О том, как это сделать, Вы прочтете в моей статье «Разглашение персональных данных ». Она выйдет к концу этой недели. Чтобы не пропустить, подпишитесь на рассылку по электронной почте .

Какие кредиты банки продают коллекторам?

Для начала обратимся к теории, и рассмотрим, какие именно кредиты банки чаще всего продают коллекторам. Итак, вот основные признаки кредитов, которые банки продают коллекторам чаще всего:

• Потребительский кредит или банковская карта с овердрафтом .
• Размер основного долга и процентов не превышает 300 000 рублей.
• Кредит не обеспечен залогом или поручительством .

Я понимаю, что таких кредитов как раз большинство. Но именно по этой причине, банкам не удобно с ними работать в части взыскания долга. Ведь большая часть таких кредитов выдается либо на маленький срок, либо под маленькую сумму. Банку просто не выгодно самому проводить судебную работу, потому что издержки могут сравняться либо превысить размер долга. Именно такие кредиты банку выгоднее продать.

На каком основании банк продает долг коллекторам

Тоже важный момент, на который стоит обратить внимание. Во всех кредитных договорах, уж не сомневайтесь, есть такое условие, которое и позволяет банкам передавать права требования по кредитному договору в пользу третьих лиц. В гражданском законодательстве такое действие называется «уступка права требования», а в народе эту процедуру называют продажа долга коллекторскому агентству.

Суть сделки заключается в том, что банк, выдав заемщику кредит, приобретает право требования, то есть, право получения обратно суммы кредита и процентов с заемщика. Это прав банк может продать кому угодно. Правда, на деле, оно не нужно никому кроме коллекторских агентств . Тут важно знать, что для продажи долга, банку не требуется согласие заемщика. То есть, уступка прав требования происходит независимо от Вашего согласия. Как правило, о продаже его кредита заемщик узнает позже от коллекторского агентства, которое присылает должнику уведомление.

Права должника (заемщика) при продаже его долга коллекторам

Имейте в виду, что если согласие на продажу кредита от Вас не требуется, это не значит, что никаких прав у Вас в отношении кредита не осталось. Это заблуждение. Любой заемщик, чей долг продал банк, может прилично «насолить» коллекторам. И вот как.

Дело в том, что права банка переходят к новому кредитору (коллектору) в том же объеме и на тех же условиях, которые существовали между заемщиком и банком. То есть, кредитный договор и все его условия продолжают действовать и дальше. А это значит, что заемщик может пользоваться своими правами, независимо от смены кредитора. О своих правах Вы можете почитать в моей статье «Какие права имеет заемщик ».

Кроме того, с появлением нового кредитора – коллекторского агентства, заемщик приобретает дополнительные права. Пару слов скажу о них. Так, заемщик, получает право потребовать от нового кредитора (коллекторского агентства) предоставления ему письменных доказательств. Речь идет о документах, которые удостоверяют право требования. Это в большинстве случаев, договор об уступке права требования. Причем, заемщик вправе не погашать долг коллектору до тех пор, пока такие документы ему не будут предоставлены.

И, естественно, в том случае, если должник имел какие-либо возражения против требований банка, он вправе их предъявить также и к коллекторскому агентству.

Кстати, банк может продать Ваш долг не только коллекторскому агентству, но и другому банку. В этом случае, эта статья так же будет актуальна, поскольку и процедура продажи долга, и ее последствия для заемщика будут идентичными.

Да, и запомните, один важный момент. Коллекторы – это не добрые самаритяне, помогающие банкам разыскивать должников. Коллекторская деятельность — это отдельный бизнес, где каждый пытается заработать. Вот поэтому, я не рекомендую Вам платить коллекторам ни при каких обстоятельствах.

Дело в том, что банк продает «плохие» (просроченные) кредиты коллекторам, получая взамен минимальную сумму компенсации, размер которой может составлять 1 % от суммы долга. Почему банк так дешево продает просроченные кредиты — да потому что понимает, что с некоторых категорий должников он не получит ни копейки своих денег, даже если решил .

Коллекторы же, заплатив банку за должника, естественно имеют намерение на нем заработать, а потому продолжают начислять к размеру полученного права требования овые проценты и неустойку, создавая себе, тем самым, источник прибыли. Для заемщика, наоборот, такое положение вещей приводит к повышенным тратам, поскольку он вынужден платить и свой реальный долг, и все те необоснованно накрученные коллекторами суммы.

Как вести себя с коллекторами, и какие права имеет коллекторское агентство, Вы узнаете из следующих статей, а сегодня я завершу статью одним советом. Будьте внимательны, изучайте свои права и обязанности, и не давайте себя обманывать.

Продавать третьим сторонам проблемную кредитную задолженность собственных клиентов отечественные банки в массовом порядке стали относительно недавно. Подобный шаг имеет ряд преимуществ для финансовых учреждений, среди которых не единственными являются, возможность гарантированного возврата части выданных средств и улучшение показателей деятельности.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Но для заемщиков такие действия не всегда однозначно можно отнести к положительным.

Общая информация о коллекторах

Посреднические услуги по взысканию проблемной задолженности стали зарождаться одновременно с бурным ростом рынка потребительского кредитования. Банки столкнулись с проблемой невозврата выданных займов, а работа с каждым должником по отдельности отнимала довольно много времени.

К тому же у сотрудника кредитного отдела банка, который занимается выдачей и мониторингом займов, есть и другие задачи помимо напоминаний и телефонных звонков неплательщикам.

Коллекторы представляют собою отдельные агентства, специализация которых заключается в поиске должников, если те укрываются от кредитора, и способствование тому, чтобы он максимально быстро вернул долг.

Законодательством предусмотрен ограниченный перечень методов воздействия на недобросовестных заемщиков - это телефонные звонки в определенное время, почтовая рассылка и личные визиты.

Но многие коллекторы не брезгуют более жесткими способами влияния - визитами к работодателям и родственникам должника, угрозами или очень частыми напоминаниями про необходимость возврата долга, в том числе в ночное время.

Последнее время даже стала популярной деятельность так называемых антиколлекторов - специалистов, в том числе в юриспруденции, которые помогают заемщикам защититься от неправомерных действий коллекторов.

Хотя многие коллекторы, официально действующие на территории Российской Федерации, не пользуются незаконными методами работы и тщательно берегут собственную репутацию.

Такие организации состоят в профильных ассоциациях и объединениях, и заемщик всегда может изучить детальную информацию об их деятельности.

В каких случаях долг может быть продан?

Для начала необходимо обозначить, какие долги банки предпочитают продавать коллекторам. Как правило, продаже подлежит проблемная задолженность - кредиты, по которым последняя выплата была от 3 до 12 месяцев назад.

Если заемщик задержал очередную выплату на срок от 1 до 3 месяцев, то банк предпочитает работать с ним самостоятельно. Вряд ли это будет злостный неплательщик и, скорее всего, после нескольких напоминаний клиент возвратит кредит или начнет регулярно его выплачивать.

А вот просроченные кредиты с большим сроком уже потребуют систематической работы с должником, на которую у банка, как правило, нет времени.

Кредиторы предпочитают продавать задолженность в том случае, если ее размеры начали превышать допустимые нормы или перед продажей самого банка инвесторам.

В любом из вариантов, после реализации долга, показатели финансовой деятельности банка улучшаются, несмотря на более низкую стоимость продаваемого портфеля просроченных займов.

На практике встречаются несколько вполне очевидных причин, по которым банки стараются реализовать проблемную задолженность:

1. Улучшение финансовых показателей деятельности. Каждый вовремя невозвращенный кредит отражается на статистических показателях банка и меняет их далеко не лучшую сторону.
   

   Продажа задолженности, даже с учетом коэффициента, гораздо привлекательнее, чем списание таких кредитов в категорию безнадежных.

2. Экономия на судебных разбирательствах и оплате работы юристов. Подготовка и подача документов в суд, а также ведение дела до момента погашения кредита отнимают очень много времени и средств.
   

   Для этого надо иметь большой штат юристов, что не всегда оправданно с экономической точки зрения.

Имеет ли право банк так поступать?

Отечественные банки согласно нормам российского законодательства имеют право продажи задолженности только в том случае, если просрочка по нему составила от 3 месяцев и более.

По закону, если заемщик оформлял кредит до 1 июля 2019 года, то продать возникшую у него задолженность банк не имеет права, если иное не было указано в самом договоре с клиентом.

Потребительские займы, оформленные после этой даты, а именно просроченная задолженность, возникшая по ним, может быть продана коллекторам даже без соответствующего решения суда.

Учитывая сказанное выше, заемщикам можно порекомендовать несколько способов, как избежать продажи их долга третьим сторонам:

• не стоит игнорировать и тем более намеренно избегать общения с кредитным менеджером банка, напоминающим о существующем долге.
  

  Необходимо взвешенно оценить собственные финансовые возможности и указать реальную дату и размер погашения очередного платежа или задолженности целиком;

• максимально использовать возможность реструктуризации долга, если таковая присутствует в условиях кредитного соглашения.
  

  В конечном счете продажа долга коллекторам будет убыточна для банка и ему предпочтительнее пойти на некоторые уступки клиенту и получить в итоге долг по кредиту в полном объеме;

• на этапе подписания договора кредита изучить его условия на предмет возможности переуступки задолженности в будущем.

Что делать?

Единственным положительным моментом в продаже долга клиента коллекторам является то, что начисление штрафных санкций и пени при таком повороте событий, останавливается.

С этого момента размер долга клиента фиксируется, и далее коллекторы начинают систематическую работу по его возврату.

Если сам факт продажи задолженности не вызывает юридических споров, то опротестовать такие действия можно только в тех случаях, если деятельность коллекторов грубо нарушает действующее законодательство.

Примеры таких нарушений выглядят следующим образом:

• звонки должнику вне периода от 8:00 до 22:00;
• личные визиты в ночное и нерабочее время;
• обращения коллекторов к работодателям клиента или его родственникам;

• факты разглашения банковской тайны коллекторами, в частности сведений о размере долга, другим лицам - родственникам, работодателям, соседям и прочее;

• угрозы, запугивания, вымогательство.

Перед тем как решать, что делать, если банк продал долг по кредиту коллекторам, клиенту необходимо удостовериться, что переуступка была осуществлена с соблюдением всех требований.

Официальное подтверждение можно получить как от кредитора, так и от коллекторского бюро, которое и получило такое право.

Это может быть копия договора о переуступке прав или иной документ. Не лишней будет помощь от сторонних юристов, консультация которых поможет выявить все нюансы сделки и ее правомочность.

Даже если факт продажи задолженности коллекторам состоялся, заемщику желательно как можно быстрее погасить долг, поскольку коллекторы с большой долей вероятности не оставят его в покое.

При работе с должниками они ведут себя куда агрессивнее банковских менеджеров и будут добиваться погашения до получения положительного результата.

Как банки продают?

Коллекторские агентства сотрудничают с банками по различным схемам.

Чаще всего алгоритм взаимодействия бывает двух видов:

1. Банк-кредитор привлекает коллекторов для возврата долга клиентов без переуступки прав его взыскания.
   

   После выполнения своей работы коллектор получает от кредитора вознаграждение.

2. Продажа задолженности коллекторскому бюро. Стороны согласовывают стоимость портфеля задолженности, применяя определенный коэффициент.
   

   После того как портфель задолженности будет продан - коллекторы имеют право требовать погашения долга от клиентов-заемщиков банка в свою пользу.

При продаже портфеля задолженности банк-кредитор отбирает соответствующие условиям сделки кредитные дела клиентов, например, потребительские займы в определенном размере с просрочкой от 3 месяцев и более.

Коллекторскому бюро при этом передается вся финансовая информация клиента касательно долга, а также контактные данные клиентов для дальнейшей работы.

Сколько времени это занимает?

Тут многое зависит от состояния портфеля задолженности, а также от договоренностей сторон.

Качество портфеля задолженности играет первостепенную роль, поскольку большое количество потенциально безнадежных кредитов могут отпугнуть покупателей из числа коллекторских бюро и кредитор будет долго искать покупателей на него.

Также на оперативность передачи прав требования долга влияют некоторые технические факторы: полнота имеющейся информации о заемщиках, согласование процедуры передачи информации и договоренность о стоимости сделки.

Заемщик банка, если он долго не платил по кредиту, может узнать о переуступке прав требования долга различными путями.

Чаще всего признаками осуществления подобной сделки являются:

• уведомление от банка о продаже задолженности клиента третьим лицам, с указанием наименования и реквизитов коллекторского агентства;

• извещение от самого коллекторского бюро о том, что оно вправе требовать погашения долга по договору переуступки прав;

• при попытке погасить долг, банк сообщает, что счет закрыт и отказывает в осуществлении платежа по заранее установленной процедуре;
• косвенные факторы - звонки от коллекторов без предварительных уведомлений, описанных выше.

Кому платить?